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作者：赵一诺;李砾;
单位：毕马威中国金融行业研究中心;
摘要：在低利率与金融市场波动背景下，商业银行存款业务正面临着利差收窄、盈利能力承压等挑战。传统以产品为中心的经营模式难以为继，需要从“存款产品驱动”向“客户价值驱动”转型。银行应从客户资金避险、家庭保障、消费规划等多元需求出发，通过锁定核心客群需求、创新场景化服务、优化存款结构，构建“存款—权益—消费”闭环生态。在个人客户侧（C端），推出结构性存款、养老储蓄等创新产品，满足资金避险、家庭保障与消费规划需求；在商户资源侧（B端），通过权益体系整合商户资源，嵌入生活场景，提升客户消费体验。重塑存款业务价值链，提升核心竞争力，银行从传统的揽储机构向综合金融服务商转变，实现客户价值与银行可持续发展的双赢共生。
关键词：低利率环境;;存款业务变革;;价值链重塑;;场景化服务
