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作者：于梦迪;李明蔚;陈凯;刘佳程;
单位：北京大学经济学院;
摘要：为既往症(也称“带病体”)人群提供合适的健康险保障，可以使该人群在面对健康风险时拥有一定的经济防护能力，有助于减少因病致贫、因病返贫现象的发生，并促进社会公平。然而，当前保险市场普遍担忧对既往症人群大力推行健康险会产生逆向选择风险，从而增加保险公司的赔付成本，并影响健康险行业的可持续发展。本文基于我国某款具有代表性的“百万医疗险”产品的数据，实证评估了引入带病投保选项对产品利润及公司可持续经营的影响。研究发现：放宽投保限制或有利于定价效率的提升；相比普通人群，极端人群的理赔风险更加难以估测，标定目标客户群体时应尽可能涵盖范围更广的人群；在积极理赔把控下，允许“带病体”投保并不必然降低经营利润。
关键词：健康险;;既往症人群;;“带病体”保险;;逆向选择
基金资助：北京大学经济学院中青年教师科研种子基金资助课题“带病体”商业健康保险可持续发展问题研究
