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作者：许荣;刘灿阳;
单位：中国人民大学财政金融学院、中国财政金融政策研究中心;中国人民大学保险研究所;中国人民大学财政金融学院;
摘要：本文基于2005～2023年裁判文书网99136篇消费贷款保证保险判决书，运用大语言模型(GPT-4o-mini)与自然语言处理技术(NLP)抽取合同信息，构建借款人数据集，实证检验贷款综合费率(贷款利率+保费率)对还款行为的影响。结果显示，综合费率与还款比例呈显著倒U型：适度上调费率可提升还款比例，过高或过低反而抑制还款。机制分析发现，综合费率主要通过调节主观还款意愿发挥作用，而非单纯削弱客观还款能力。异质性分析显示：倒U型效应在中等贷款金额区间最明显；消费者在2020年一季度经济下行周期对综合费率更敏感；高风控银行或保险总公司适度提高综合费率能促进还款，但两者皆强时促进作用被部分抵消。本研究拓宽了消费贷款保证保险的实证边界，为银保审慎定价提供借鉴，研究方法上展示了基于大语言模型的文本挖掘在保险、法律文书和经济学交叉研究领域的价值。
关键词：贷款保证保险;;综合费率;;大语言模型
基金资助：中国保险学会2025年度课题成果(ISCKT2025-N-1-10)
