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作者：王海滨;方伟;
单位：嘉兴银行总行;
摘要：“十五五”规划明确提出实施“人工智能+”行动，智能经济正在重塑商业银行的生产方式与竞争格局。本文基于新质生产力与风险管理理论，构建了“制度压力—组织响应—绩效产出”分析框架，系统阐释了商业银行融入智能经济的战略逻辑、现实困境与成效评估。研究发现：智能经济的核心要求在于构建“人机协同”的新型生产关系，推动银行实现从“工具赋能”到“生态重构”转变。基于此框架，商业银行融入过程遵循“基础设施建设—业务场景深耕—组织能力重构—生态系统融入”四阶段路径，但也面临技术自主性困境、人才结构性缺口、成本收益失衡、监管适配滞后等多重挑战。从绩效产出视角看，融入成效需从效率（降本增效、收入多元化）与风险（模型风险、数据安全、算法偏见等）两个维度评估，且不同类型银行呈现显著异质性。本文提出“战略分层、能力分类、监管分阶”的突破路径，为“十五五”时期商业银行高质量发展提供决策参考。
关键词：智能经济;;人工智能;;人机协同;;新质生产力;;商业银行;;智能化;;金融科技;;“十五五”规划
