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作者：黄伟恒;
单位：田东北部湾村镇银行;
摘要：商业银行决策模型正经历从规则范式向算法范式的深层跃迁。本文揭示该转型本质是金融认知体系的重构：规则模型以显性制度降低交易成本，算法模型通过动态拓扑实现认知升维。全球实践表明，制度弹性与技术路径存在显著的地域分化，北美呈现技术渗透与监管适配的协同演进，欧洲构建强伦理规制的系统化转型，亚太则形成后发市场的混合治理创新。中国商业银行呈现梯度化跃迁特征：国有大行依托制度优势推动系统重构，股份制银行聚焦垂直领域认知深化，区域银行实现地方性知识的算法再生。深层挑战集中于数据治理结构性缺陷、算法黑箱与监管透明度张力、伦理价值对齐困境及组织认知断层。亟需通过联邦化数据治理、可解释动态认知系统研发、算法全生命周期监管框架构建等路径，完成决策范式的价值理性回归。
关键词：金融决策;;规则模型;;算法模型;;金融创新;;风险治理;;数据治理;;穿透式监管;;监管科技
