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作者：方意;黄杏;
单位：中国人民大学国家发展与战略研究院;香港中文大学(深圳)经管学院;
摘要：小额信贷市场上的“小银行优势”通常存在两个假设：第一，小额信贷的发放主要依赖软信息；第二，大银行限制基层组织的放款权限，进而抑制了其收集利用软信息的积极性。基于我国六大国有商业银行有关乡村金融的415个案例，检验这两个假设在我国乡村金融市场的适用性，并结合“智猪博弈”模型分析大型国有商业银行向农村投入技术与资金的原因。研究结果表明，“小银行优势”存在的两个假设在我国乡村金融市场上并未得到验证。一方面，随着金融科技发展，大型国有商业银行涉农贷款的发放决策对于软信息的依赖逐步减弱。另一方面，大型国有商业银行通过整村授信等机制能够有效利用软信息，一定程度上改善发放涉农贷款时的低效问题。因此，应推动不同类型银行在乡村金融市场差异化定位，发挥大银行的科技优势和中小银行的本地化特长；因地制宜设计涉农金融产品，提升金融服务的精准性和实效性；通过政策引导和激励机制，促进大银行与中小银行的协作，构建功能互补的乡村金融体系。
关键词：乡村振兴;普惠金融;商业银行;信息不对称
基金资助：国家自然科学基金重大项目“结构性货币政策支持科技创新的机制与优化”(项目编号:72495153);国家自然科学基金面上项目“金融文本大数据与银行业系统性风险:指标构建、应用与评估整合”(项目编号:72173144); 国家社科基金重大项目“中国金融安全统计监测、预警与对策研究”(项目编号:23&ZD058); 北京市社会科学基金青年学术带头人项目“防范化解经济金融领域重大风险研究”(项目编号:24DTR018)
