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作者：刘保有;
单位：盛京银行股份有限公司;
摘要：本文基于对27家上市城商行及农商行公开信息的系统调研，分析了中小银行零售长尾客户数字化经营的现实面貌与突出困境。研究发现，行业整体呈现“有基础、有尝试、无体系”的典型特征：渠道、数据、客户、运营四轮能力已初步建立，部分机构已开展长尾客群专项探索，但各环节相互割裂，缺乏顶层设计与系统协同。深层困境源于传统经营模式与长尾客群规律的结构性错位，表现为组织条线分割、技术应用“重采购、轻落地”、数据治理碎片化、战略定力不足、地域与机构类型发展失衡、数字人才短缺等。针对上述挑战，本文构建了“战略锚定—协同运营—能力筑基—生态联动—机制兜底”五位一体的体系化转型路径。本研究为中小银行突破长尾客户经营瓶颈、实现从“成本中心”向“价值源泉”的转变提供了理论参考与实践框架。
关键词：中小银行;;数字化转型;;数字化营销;;数字金融;;金融科技;;数据要素;;银行零售;;银行经营管理
