农商行发展与管理论文范文3篇
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篇(1)
摘要：不可否认，面对当下竞争日益激烈的金融环境，因多种综合因素的作用，农商行要想顺利推进公司治理，可能不存在一个适合所有机构的通用范本。这就需要相关机构根据当地的实际，结合机构内部人员的整体素质、相关文化和管理水准等，去积极探讨最适合自己的治理模式。
从公司治理的环境说起
此系列报道是以5月12日刊出的《公司治理，农商行刚上路》为开篇的，随后陆续发表了包括《农商行公司治理能力有多大》(5月19日)、《制度和人都很重要》(6月9日)、《农商行股权结构迷人眼》(6月30日)等内容。
就此系列报道的整体而言，是以相关机构目前面对的困惑谈起的，且讨论的话题自始至终都是在剖析治理的内外部环境展开的。
农商行公司治理面临复杂的外部环境，这是包括业界、学界等在内的大多数人的普遍共识。在他们看来，相关机构仍在受到外部的干预和控制。如从行业管理方面而言，主要是由省联社来管;然而省联社只是一个行业管理者，并没有持股，因此有很多机构认为受到省联社的约束和限制比较多，想脱离其“襁褓”，成为真正独立自主的金融机构。
其实，与省联社的关系问题，有学者也表示了不同的看法，省联社管理与否，恐怕不能一概而论。对有些农信社、农商行一旦出现了违规、违纪行为，这些机构自身又无法修复时，省联社的“干预”就很有必要;当然也要尽量避免一些强加在金融机构身上的管理行为。
另一方面，农商行从农信社改制而来后，又受到机构内部的诸多挑战，机构到底有没有能力进行公司治理现在还在持续观察中。其中明晰产权关系就是一例。事实上，那种只是围绕农商行公司治理框架内的具体问题展开的变革，很明显有意无意回避了产权改革的实质，并没有触及到公司治理的实际内容。
尽管就其环境来看，农商行要实现完善的公司治理并非一蹴而就，但如何把握时代的要求，探索机构外部的主要关系，理顺内部的相关逻辑，让股东大会和董事会等真正起到其应有的作用，是大多数机构正在实践的重点。
寻找最适合自己的模式
当然，不同领域的人士对此观点各异。来自一些长期观察农村金融的研究者以为，应从制度和人两个方面来完善。一方面要不断健全相关制度，并要确保彻底执行;同时，还需优化机构内部的人员，包括培训现有人员，引入高端人才，淘汰不合格的人员等。
也有学者建议，对农商行法人治理层面可能存在的对立关系或矛盾意见，需要各层面深入、广泛的沟通，并要确立一种目标意识。因为对“三会一层”乃至普通员工，像怎样降低坏账率、如何提高银行绩效、怎样扩大服务覆盖面都应是其必须有的目标责任。
虽然如此，一些机构内部人士则更关心具体的问题。如一家县级农商行内部人士认为，他们是从农信社改制而来，改制后机构的股权结构相对分散，因此管理成本高，而且其中的中小股东话语权也较小。更为重要的是，股东的质量也是一个问题，为此在实际操作过程中亟需建立一个有效的约束机制。
篇(2)
这篇银行经济师论文发表了农商银行信贷管理系统设计与实现，农商行信贷管理系统的上线提升了农商银行的工作效率，提高了银行风险管理的能力，论文对农商银行系统体系结构设计进行了探讨，对主要模块设计进行了说明。
摘要：随着信贷业务的快速发展和变化，XX农商银行对信贷管理的处理效率提出了更高的要求，因此本系统以Oracle作为后台数据库进行系统功能开发，利用XML技术实现了系统与其他业务子系统的集成，整个系统以B/S三层架构模式实现，保证了系统具有良好的易用性、安全性、可靠性和可维护性，文章从系统体系结构、主要模块设计进行说明。
关键词：银行经济师论文,信贷管理,农商银行,功能模块
随着XX农商银行存贷款规模的逐年快速增长，对农商行的信贷管理及其业务开展提出了新的较高的要求。目前，银行现行的信贷业务的管理模式仍相对分散，主要表现在贷前、后管理，台账管理和信贷流程管理环节中，这已远远不能满足XX农商银行保障资产质量和降低金融风险的要求。为了实现农商银行信贷管理业务的信息化管理，提高银行风险管理能力，完善客户资料、提高客户服务质量、改进内部工作效率，农商银行迫切需要建设适合自身发展的信贷管理系统。
1系统体系结构设计
1.1系统逻辑架构设计
该信贷系统主要包括客户信息管理、客户信用评级管理、受理与审批、贷款发放管理、贷后管理等。系统采用三层B/S结构进行开发，系统逻辑架构设计主要分为展现层、业务逻辑层、数据层，系统的逻辑架构如图1所示。(1)展现层：这里采用GUI，Browser方式来实现应用程序的表示层功能。(2)业务逻辑层：业务逻辑层依功能可划分为客户信息管理、客户信用评级管理、受理与审批、贷款发放管理、合同管理、贷后管理等功能。(3)数据层：数据层是系统的基础，用于存放信贷管理系统中用到的所有数据。数据层的数据操作组件向业务层提供统一、规范的数据操作对象，用于屏蔽业务数据的存储、组织和访问的细节，实现业务数据的充分共享。
1.2系统网络拓扑设计
农商银行信贷管理系统的应用服务器、Web服务器以及数据库服务器均部署在总行，其他分行使用总行内网或者公网通信，通过银行接口及其他专用通道进行数据交互，完成信贷数据的交互。用户通过银行内部网络访问应用服务器，经过防火墙的授权后，用户进入系统进行操作，并通过现有系统调用数据。为了确保网络安全，用户的IP和MAC地址必须经过授权，非法的地址会被防火墙拦截，无法对系统进行访问。
1.3系统功能设计
根据农商银行信贷管理业务的实际需求，该信贷管理系统主要功能包括客户信息管理、客户信用评级管理、贷前调查管理、贷款受理审批、贷款发放管理、贷款合同管理、贷后管理、利息管理等功能模块。
1.4系统数据库设计
系统自动信用评级采用系统设定的评级模型，依据的信息包括客户的基本信息、财务情况、股票债券资产和关联资产等信息。人工信用评级采取的方式则是客户经理根据调查、查阅、掌握的客户各种各样的信息进行信用评级。客户信用评级管理E-R图如图2所示。1.5系统安全设计XX农商银行信贷系统在设计时就设定了较强的抵御入侵的能力，对于数据库的安全问题，主要采用世界上最新的管理技术。对于局域网络一般有以下3种危害：(1)越权访问;(2)人为故意损坏网络;(3)人为不正当操作。对于那些人为故意的损坏网络以及人为的不正当操作，可以在管理层以及软件方面建立一个有效的监管机制。
2系统主要模块详细设计
2.1信贷受理与审批详细设计
信贷受理与审批管理主要完成从贷款申请到贷款审批放款的全部过程，这部分功能是信贷管理系统的核心模块，限于篇幅仅以贷款申请时序图为例说明，如图3所示。
2.2贷后管理详细设计与实现
系统遵照贷后管理的现实需求，给出了多样的贷后管理功能，主要包括以下几点：个人贷款检查：对发放后的贷款相关部门给予定期和不定期检查，尤其是假按揭、项目风险及核销等情况给予重点监控;按揭项目检查：已签署按揭协议的按揭项目相关部门给予定期和不定期检查，尤其对假按揭、起诉情况等进行重点监管;合作单位检查：对开发商等合作单位的担保能力、信用等级等资质进行实时监管，并对相关检查结果备案。贷后管理模块主要完成贷款业务的贷后管理功能，对贷款贷后的各项业务进行管理，其中包括提前还款、贷后回访、贷款5级分类、风险预警等功能。信贷管理人员，通过JSP提交至Struts的Action，再由Action调用JavaBean，JavaBean对后台数据库查询借据的静态信息，可以在页面操作已获得的信息，从而可以方便信贷工作人员储存此信息，可以在后台进入系统记账接口。贷后处理模块主要的功能以及相互关如图4所示。图4贷后管理类图
3结语
随着农商银行信贷管理系统部分业务的上线运行，帮助农商银行规范了业务处理流程;更加高效、准确地处理信贷业务;提高了信贷业务处理的效率;避免了人工处理所导致的差错;方便了对于信贷工作的管理和监督。因此本研究基于B/S架构的农商银行信贷管理系统设计与研究具有良好的科学性。
[参考文献]
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[3]邢德海，齐二石，董旭源.基于SOA的国有银行数据集中管理系统分析与设计[J].北京理工大学学报(社会科学版)，2007(5)：114-116.
作者：崔予嘉 单位：湖北工业大学
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篇(3)
[摘 要]农商银行的发展相对较早，目前我国的农商银行金融管理仍存在一定问题，由于我国农村受到政府、金融环境等多方面的制约，很多功能的弱化都减缓了对农商银行的整体发展，文章通过对农商银行经营管理的发展和现状进行分析，发现问题并提出完善对策，推动农商银行的创新发展。
[关键词]农商银行;农村合作金融方式;防控模式
1 农商银行经验管理发展现状
农村信用社最早起源于德国，早在11世纪前后，德国为满足农村居民以及农村中小型企业对于多类型资金的需求，创立了世界上第一个农村信用合作社。根据当时农村合作金融发展趋势与进程，农村合作金融组织都有必要根据不同区域的不同情况遵循自愿参加、积极开放、民主管理以及自我服务等发展原则，并结合各种实际情况进行必要的自我约束、盈余分配。从时间范畴方面分析，具有代表性的农村合作金融方式主要有金字塔模式、多元化复合模式、半官半民管理模式等，随着时间的推移，多种合作方式逐渐进入世界各地并且在中国逐渐普及发展。
我国于20世纪初期出现了现代信用合作機构，上海的人民储蓄银行是我国第一家正式的信用合作机构，国民政府时期解放区极为重视农村信用合作社的发展，在政府的总体指导下，在不同地区扶持农业发展的环境下，农村信用合作社都起到了至关重要的作用。自从新中国成立以来，农村信用社在我国社会开始越发受到重视，但是受到我国不同发展时期以及国际上不同经济体制发展的影响，农商银行的发展相对较为曲折，从我国大型农业银行到中国人民银行代管，在不同的历史时期，农商银行在我国的经济发展中都起到了一定的经济支撑作用，但是随着社会发展，社会居民对于生活质量的要求也越来越高，在满足社会经济的共同需求方面还有不小的差距，同时由于人才、管理以及资产等多面的影响，农村信用社的改革同样需要受到更多的重视。
在现在的社会环境下，农商银行的经营管理已经处于较为平稳的状态，随着社会的不断发展与进步，农村的经济问题也更加需要社会以及农商银行的支持，在2003年已经进行了改革，在农商银行规范化经营管理的发展环境下，经过多阶段的改革，逐步推进全方位扶持，农商银行的快速发展，在推进社会发展中将起到不可或缺的作用。随着社会发展对农商银行也提出了更高的要求，努力打造更为完善的经营管理结构与治理模式，并且有效地完善内控机制，积极有效地发挥农商银行的社会作用，当前农商银行的产权改革顺利推进，满足准入条件可成为农商银行。近年来农商银行的快速发展，作为农村合作金融领域的主要形式，对农商银行的经营管理起到了重要的作用。
2 农商银行经验管理现存问题
2.1 市场定位存在偏差，部分业务的发展转型受到限制
一个准确的市场定位和业务转型可以说是农商银行发展必须要经历的转变阶段，也是适应社会发展的一次必然选择，业务转型归根结底要从经营观念以及经营模式进行必要的调整与革新，但是从目前的情况来看，我国很多的农商银行在业务转型方面并没有很明显的效果，从思想观念上分析，仍然沉湎于垒大户的业务模式，尽管这种模式的效果相对较好，但是这种模式并不利于稳定性的发展，很容易就会出现业务统筹的流程问题，增长很难长久的维持，同时这种模式对于政府的依赖性相对较强，如果对政府资源进行相应的统筹仍然是一个必要的问题，要正确看待政府的职能以及政府提供的公共资源，鼓励加强银行与政府的合作，但是同样也要对传统的观念进行转变，逐步创新经营管理模式，摆脱过分依赖政府的现状，更倾向着力市场化经营。
2.2 风险控制有待加强，借贷风险逐步凸显
农商银行的防控模式与风控手段都相对较为传统并未进行一定的创新，手段较为陈旧，风控管理的文化也没有逐步建立，由于不同区域的实际情况不同，很多农商银行的支行权限内在授信风险把控标准方面在不同地区都存在不同的差异，在很多时候都无法做到完全的统一，同时还存在着关联授信管理不健全的情况同样也会出现，多种风险问题的出现为银行的发展带来了一定的隐患，在风险控制方面缺乏系统性与标准化整合，在行业风险中缺乏必要的分析与研究，很多前瞻性的判断缺失，无法对农商银行的未来发展趋势与发展环境做出正确的认知，农商银行如何做好每一步的风险控制工作以及协调好业务发展与风险控制的关系成为发展的必要问题，降低借贷风险，加强风险控制将会为农商银行的发展起到重要的作用。
2.3 IT支撑能力以及相关产品缺乏创新，不足以支撑发展
IT产业的支撑以及很多金融产品的创新都是在当前社会环境下保持银行健康发展与稳定运行的必要条件，目前很多农商银行的数据信息系统、客户管理系统等内容具有一定的缺失，无法做到对信息的完全掌控，也无法做到对各项经营决策形成有力的支持，同时缺乏很多具有针对性的金融产品，无法做到市场化发展。
3 推进农商银行创新发展的对策探讨
3.1 积极转变传统观念，逐步推进业务转型
农商银行的发展首先要做到的就是转变传统的发展观念，创新理念发展适应新形势，研究崭新的发展思路，实现新发展并谋求新突破。结合不同银行的实际情况，进一步增强全局意识，对于当前的市场环境以及社会环境做到必要的认知，必须要遵循市场化、商业化的发展原则，进一步完善经营观念以及经营方式。增强创新意识，创新是发展的动力，农商银行经营管理的发展要打破固有的思维定式，重点放在创新上，要敢于创新善于创新，鼓励农商银行的经营模式更为贴近市场需求，加强自主创新的发展。增强市场化发展意识，农商银行要逐步提升对于市场的敏感性，改变传统的业务模式，要积极主动参与到市场竞争中。进一步加强成本控制意识，从顶层设计、流程统筹以及岗位管理等多方面着手，都要进行多层次多角度的成本控制，节约内部成本逐步提升内部效益，并且增强必要的风险控制意识，持续提高人员的合规意识以及综合素质，重点加强从业人员整体传统观念的积极转变，并创新发展理念同时防控内部风险，在决策的过程中重点审慎处理业务发展与风险控制的关系，恰当地把握两者之间的关系，推动整体行业的整体发展。
推荐阅读：《中国银行业》(月刊)2013正式创刊。邮发代号：2-337是由中国银行业协会、《中国农村金融》杂志社主办的银行业杂志。