互联网金融发展文章9篇
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篇(1)
这篇金融研究生投稿论文发表了互联网金融发展的认识与思考，如今互联网与人们的生活息息相关，这对金融行业也产生了很大的变化，互联网金融推动着社会的发展，所以当前认识互联网金融发展就很重要了，这对互联网金融来说有着重要作用，论文做了如下探讨。
关键词：金融研究生投稿,互联网金融,社会经济,金融结构
一、引言
互联网发展主要有第三方支付、p2p网贷、众筹、互联网理财等。本文对互联网金融发展进行梳理归纳，深入认识互联网金融的发展，并对互联网金融进行大胆的思考和展望，希望能给互联网金融行业的发展提供有效的帮助，从而提高互联网金融发展的水平。
二、概述互联网金融
互联网金融是金融功能和互联网技术结合的产物，有学者认为互联网金融是金融改革的产物，也有学者认为互联网金融能够提高金融服务的效率。互联网金融包括了金融产品体系、金融组织体系、金融服务体系、金融市场体系和金融管理体系，它不同于传统金融模式。互联网金融是利用通信技术、互联网技术实现资金的支付和融通的新手段。从广义来看，金融就是货币的融通，企业、个人、政府等主体通过使用、配置、募集资金而形成的资本流动;从狭义来看，通过互联网来实现金融融通的行为就称为互联网金融。我国互联网金融和国外发达国家相比，发展的历程相对较短，但互联网金融作为新兴的金融模式，我国互联网金融行业发展非常迅猛，至今我国互联网金融业呈现多样的运行机制和业务模式。
三、我国互联网金融发展现状
1.p2p网贷。p2p网贷作为互联网金融的重要模式，将来的发展必然是空前的。p2p网贷指第三方网络信贷企业提供平台，借贷双方自由竞争，撮合成交，并且出借人能够获取利益，自担风险，网贷平台从中收取中介费用。p2p网贷有线上模式和线下模式两种运营模式，其一，线上模式是指企业采取审核借款人的信用身份认证、流水账单、视频认证等;其二，线下模式是指平台通过对借款人所在的城市进行调查审核还款能力等。我国比较成功的互联网金融当属阿里金融，阿里金融主要有订单贷款、信用贷款、聚划算专项贷款等产品。阿里金融包含了担保(商城融资担保)、保险(众安在线)、理财(余额宝)、小贷(阿里小贷)、支付(支付宝)等业务。2.众筹。2012年众筹正式上线，是指通过预购和团购的方式购买产品或者创意。众筹经营了公益、出版、设计、影视、科技等诸多领域。据新华网调查显示，截止2016年，我国众筹网共有8451个众筹项目，总共有80多万人支持，累计超过了2亿元人民币。3.互联网理财。互联网金融理财产品种类繁多，据新华网调查显示，截至2016年，国内互联网理财公司达到了4500多家，正常运营的公司约3000家，2016年“陆金所”用户规模达到了2854人，每月新增用户100万人。互联网理财的规模逐渐的增加，互联网金融理财更是在余额宝出现之后得到迅猛的发展。目前国内网民达到了约8亿人，手机网民达到了7亿人之多，相信未来互联网金融理财的发展空间和前景将是巨大的。4.第三方支付。据搜狐网数据显示，我国的移动支付交易2012年达到2.3万亿元，增长率为133.3%;2013年达到9.6万亿元，增长率为317.3%;2014年达到22.6万亿元，增长率达到134.3%;2015年达到108.2万亿元，增长率达到379.1%;2016年315.2万亿元，增长率达到了413.8%。
四、展望互联网金融发展的前景和建议
1.互联网金融发展前景。互联网金融具有广阔的发展前景，互联网金融具有简便快捷、流程简单、融资成本低的优势，并且不受地域的限制。例如阿里金融在经过几年的发展已成为我国互联网金融的“巨头”，取得了风控模型、风控体系、风控技术等多项成果。互联网金融将会逐渐的取代传统的金融模式，逐渐的传统将金融引向网上银行、支付宝、网购保险、网上贷款等互联网金融服务。未来随着互联网金融的发展，整个金融行业将会被“重新洗牌”，传统的金融或转型或消失。2.互联网金融发展建议。在互联网发展中，我们需要加快建设互联网金融立法的进程、加快建设互联网金融信用体系、建设完善的互联网金融监管机制和建立完善的消费者权益保护制度，并且要加强风险的管理、分散市场风险、投资多样化、转换业务经营模式等手段，从而加快互联网金融的发展。
五、结语
综合上述，我们对互联网金融的概述、我国互联网发展的现状、展望互联网金融发展的前景和建议都有了深刻的认识，通过本文的分析，希望能为互联网发展的相关部门提供有效的帮助，从而促进互联网金融行业的发展。
参考文献：
[1]王达.美国互联网金融的发展及中美互联网金融的比较——基于网络经济学视角的研究与思考[J].国际金融研究，2014，12(12):47-57.
[2]张秀霞.互联网金融促进农村金融发展的路经研究——基于互联网金融助力农村金融供给侧新思路[J].现代商业，2016，08(14):93-94.
[3]农业银行南通分行课题组，潘镭.支持城乡统筹发展创新推广普惠金融——对南通农村地区发展互联网金融的调研思考[J].现代金融，2014，10(09):13-15.
作者：谭淼舰 单位：成都市树德中学
推荐阅读：《中国保险》(月刊)创刊于1985年，由中国人民财产保险股份有限公司主办。《中国保险》被北大1992版核心期刊、北大1996版核心期刊收录。
篇(2)
摘 要：随着移动互联网、大数据、云计算等技术的创新发展, 移动互联网正在改变着传统证券行业的证券经纪、投资咨询、资产管理等核心业务, 开创了移动互联网与证券业融合发展的新格局, “移动互联网+证券”产业链正在形成。未来, 金融创新步伐将不断加快, 传统证券业将成为一个更加充满机遇和挑战的行业。
关键词：移动互联网; 云计算; 金融创新
一、移动互联网金融概述
(一) 移动互联网金融的内涵
移动互联网把手机作为一个连接线上和线下的工具, 将线上线下打通, 在手机上实现一些传统互联网无法实现的新的职能:如移动支付、移动理财、微信红包等。移动互联网金融是将传统金融行业与移动互联网相结合的新兴领域, 涵盖了电子商务、第三方支付、在线理财产品销售等模式, 二者的融合让金融形态变得更加丰富。
(二) 移动互联网金融的特点
移动互联网金融区别于传统金融行业的特点在于所依托的媒介不同, 以智能手机、平板电脑和无线POS机等各类移动设备为媒介, 具备操作上更便捷、中间成本更低、覆盖面更广等一系列特征。
1. 便捷性。
在移动互联网时代, 我们使用手机上网越来越便捷, 而手机具有的方便携带、能随时上网、移动支付的优点, 使手机用户可以在任何时候任何地点享用移动金融服务, 如转账、信用卡还款、网上借贷、证券买卖等交易。
2. 低成本。
移动互联网使金融产品随时随地交易, 降低交易成本。与直接进行柜台交易相比, 手机银行和手机支付使客户能随时获得各种金融产品的信息, 并且能及时购买债券、货币基金、理财产品等, 很大程度上降低了信息成本和搜寻成本。
3. 覆盖广。
借助移动互联网, 客户能够突破时间和空间的限制, 及时有效地找到自己需要的金融产品和金融服务。截止2017年12月, 我国购买互联网理财的用户数量达到1.29亿, 同比增长30.2%, 互联网理财使用率也从2016年的13.6%增加到16.7%, 增长了3.1个百分点。2017年, 互联网理财市场多元化发展趋势更加明显。银行、证券和基金公司等传统金融机构各类在线理财产品增加迅速, 如招商银行推出的朝朝盈理财, 中信证券的天天利财系列等, 使得互联网理财产品更加丰富。
二、移动互联网金融给证券业带来的机遇
(一) 给证券行业带来新的发展契机
移动互联网的发展给证券行业提供了更大的发展空间, 加速了证券行业价值的创造速度, 同时也引发交易主体和交易结构上的巨大变化。利用移动互联网科技可以更好地改善信息不对称问题, 使手机用户在获得充分信息的情况下随时随地享用金融服务, 如手机开户、手机转账、证券交易等。许多传统证券公司依托移动互联网所做的一些新的尝试, 也给自身带来了新的发展机遇和增长点。同时, 依托区块链技术、云计算、行为分析理论等使数据挖掘和分析成为可能, 这些大数据带来的增值也形成了企业重要的倡议资产。
(二) 促使证券经纪业务进行转型
“移动互联网+证券”的组合, 有利于优化证券公司的资源配置, 特别是促使证券经纪业务由传统的以中介为主的服务渠道向以客户需求为导向的服务渠道转型。为了节约时间和成本, 越来越多的客户现在选择直接在手机上办理各种证券业务, 使得传统证券公司的物理网点优势不再突出.在不久的将来, “移动互联网+证券”的服务模式将成为证券公司发展的主要方向和未来趋势。为了给客户提供更便捷、更具个性化的证券经纪服务, 证券公司在经纪业务的开拓上也更为用心, 一方面积极地将移动互联网技术和各种证券经纪业务融合, 在业务上不断进行创新转型“移动互联网+证券”。另一方面, 对于客户的消费习惯和消费方式的改变, 证券公司更重视客户的需求, 并以此为导向不断对服务模式进行调整和更新。
(三) 改变证券市场的传统融资模式
移动互联交易平台为借贷双方提供了交易场所, 同时现代科技很大程度上减少了信息不对称性和交易成本, 资金中介在证券行业投融资格局中变得不再重要, 取而代之的是一种新型的“移动互联网金融模式”。这种模式不同于传统的金融中介借贷模式, 以P2P网络借贷为例, 资金的借贷双方可以分别在网络平台上发布自己的资金供给或需求信息, 由借贷双方自由选择, 自由搭配, 所有这些金融活动只需要借助一台电脑或一步手机即可完成交易。网络公司所需要做的只是为交易双方提供有效信息、对项目进行风险评估、进行资产管理等金融服务, 并以办理过程中的中介费来作为报酬。移动互联网金融的兴起, 改变了传统的融资模式, 给证券市场的融资带来了历史性革命, 是投融资业务脱离媒介的开端。
三、移动互联网给证券业带来的挑战
移动互联网金融给国内证券公司带来机遇的同时, 也给证券业带来了更大的挑战, 具体表现如下:
(一) 加剧证券市场的竞争
长期以来, 我国证券行业的盈利模式比较单一、产品同质化严重, 而移动互联网科技的高速发展, 将加剧我国证券市场的竞争, 最终形成少数几家大型证券公司占较大的市场份额, 众多小的证券公司只占较少的市场份额并且互相竞争的这种寡头垄断的格局。具体表现在两方面:一是移动互联网技术正在逐步削弱传统服务渠道和区域优势的竞争力, 使得证券公司的金融产品和价格等信息更加公开透明, 同行业的竞争也更加激烈;二是移动互联网金融的快速发展促进了各行业之间的金融合作, 在各个金融领域相互渗透, 互相合作、携手共进。各类电商企业更是凭借强大的经济实力和先进科技开始进入金融领域, 如阿里巴巴的余额宝、京东商城的供应链金融等, 这些都加剧了证券行业的竞争。
(二) 服务模式深受影响
传统的证券行业是依靠物理网点或互联网提供各类证券服务, 但往往在服务效率和服务的标准化程度上达不到客户的要求。而随着移动互联网技术的发展, 用户进行证券交易无需再通过物理网点或是PC终端交易, 可以直接在手机上进行交易, 包括证券投资咨询、证券信息查询、证券购买和出售等都可以通过一部手机完成。通过手机帮助客户直接办理证券经纪业务, 既可以节约店面租金, 缓解成本压力, 同时也可以突破地域的限制, 跨区域达成业务交易, 推动自身服务模式往更好的方向转变, 使证券公司在同业的竞争中处于更有利的地位。
(三) 营销模式深受影响
传统的营销模式是人海战术的模式, 主要是依靠证券经纪人营销或是电话营销等形式。在以前, 证券公司在营销模式上更依赖于银行的物理网点销售渠道, 而移动互联网金融的出现促使证券公司在营销模式上开始创新, 逐渐重视手机网络销售渠道的开拓。证券公司在产品营销上完全可以借助大数据真正做到精准销售, 通过这些数据信息去分析客户的爱好、交易习惯以及当前资产的配置情况, 把他们划分为不同的服务群体, 并为其提供相应的服务, 在将来甚至可以实现面向高端客户的个性化产品和服务。
四、加快证券业与移动互联网金融融合的措施
(一) 转变经营策略和模式, 加强行业间合作
在移动互联网金融背景下, 作为传统证券机构, 更需要转变经营策略和经营模式, 全面深刻地意识到新金融环境给券商机构自身带来的重要影响。首先要在经营策略上, 从“敌对”向“合作”过渡, 应该积极地发挥自己的经营特点和优势, 改变以前的单一的以自我为中心的竞争模式, 加强与银行、保险、财务公司、投资咨询公司等互联网金融机构的合作。通过对各行业在各自领域的资源整合, 取长补短, 互助互惠, 以便为客户提供更全面、更具个性化的金融服务。其次, 在营销模式上, 从原来的以“销售人员数量优势”为核心向“移动终端营销”转型, 通过客户在移动终端留下的各种消费信息、浏览信息、信息咨询信息等及时有效地推算出客户所需要的金融产品信息。
(二) 开拓”移动互联网+证券”的新模式
为了更好地开拓”移动互联网+证券”的新模式, 一方面需要证券公司继续进行网络交易平台的研发, 将传统的证券交易平台由之前的以物理网点交易为主, 发展为线上+线下相互融合的新的业务模式。另一方面, 还要不断开发新的网络交易品种, 从初级金融产品向更高端的金融产品如套期保值、期货期权等金融衍生品过渡, 使交易品种更多元化和个性化。除了证券经纪、资产管理等传统业务, 更多如融资融券等创新业务, 通过移动“互联网+证券”相融合的新模式达到降低公司运营成本的目的。
(三) 提升业务优势和服务水平
移动互联网金融环境下, 企业竞争的愈演愈烈, 证券公司也将面对更为复杂的竞争环境:多家证券公司和多个网络交易平台并存, 市场竞争越来越激烈。从长远发展考虑, 证券公司应着重对自身专业产品和服务的开发, 积极转变服务模式和营销模式, 不断增强自身的业务优势和服务水平。在自身业务方面, 应当在证券经纪业务和资产管理上进行业务创新, 将传统证券经纪业务由传统通道向信用中介和理财业务终端转型, 并同时借助移动互联网平台积极开展资产管理业务, 使自己在竞争中利于不败之地。在为客户提供服务方面, 要继续提高自身的服务水平, 为更好地满足客户的全方位和多样化的需求, 树立以客户为中心、以满足客户的需求为目标的理念, 根据每一位客户的实际特点和真实需求, 提供更人性化的服务。
(四) 进一步完善法律法规和金融监管体系
目前证券行业的发展仍存在诸多问题:市场法律法规不健全、市场监管体系不完善、没有统一的行业准则等, 这些因素都可能阻碍证券业的发展进程。为了加速证券业的发展, 一是建立健全证券业法律法规, 对移动互联网背景下证券业的经营发展进行基础性立法, 并制定统一的证券行业行为准则等;二是加强移动互联网金融的安全建设, 既要推出证券业信息安全保障的相关政策, 又要加大移动互联网金融安全知识的宣传力度, 严格杜绝非法信息的传播, 保护客户的私人信息如身份证号、银行卡信息、个人资产等信息不被泄露, 提高公众的网络安全意识;三是建立严格有效的监管体系, 对当前移动互联网证券行业的经营范围、业务模式、营销策略等进行监督和规范, 促进证券行业更健康、更全面的发展。
参考文献
[1]《互联网金融:发展模式及其对证券期货业的影响》, (2017)[2]樊靖丽.浅议互联网金融对商业银行的影响[N].山西经济日报, 2015-06-17.[3]蔡洋萍.互联网金融:以降低金融交易成本为目标的普惠金融实现模式[J].西部经济管理论坛, 2014-10-08.[4]杜娟.试看火热的互联网金融[J].时代金融, 2013-12-30.[5]龚映清.互联网金融对证券行业的影响与对策[N].证券市场导报, 2013-11-10.[6]周浩, 吴清桦.金融互联网的特点和发展趋势[N].证券时报, 2013-10-31.[7]易欢欢.我国中小型券商弯道超车[N].企业家日报, 2013-10-28.
篇(3)
摘 要：在万物互联化的大背景下，互联网金融与第三方支付相辅相成，第三方支付的高速发展为社会带来了多少的利与弊?第三方支付未来应该向何种方向发展?本文将结合多方面的分析，从安全、管理、应用场景等角度对第三方支付进行简要的分析与建议。
关键词：第三方支付;互联网金融;支付宝
一、第三方支付的现状分析
近些年来，随着互联网金融和电子科技的高速发展，第三方支付应运而生。虽然大家对它的营运模式存在着一些疑问和争议，但不可否认的是，它迅速占领了大部分的市场，改变与方便了我们的生活，甚至成为了我们生活的必需品。与其说网络与电子的发展产生了它，倒不如说是第三方支付加速了互联网金融的发展。现在第三方支付平台已经通过扩展移动支付改变了大部分人的消费习惯与支付习惯，其中尤其以支付宝和财付通为代表。
1.第三方支付的介绍
第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。在互联网金融的大背景下，第三方支付的发展主要依靠用户和技术，用户是它的资金来源，技术决定了它未来的发展速度，近些年虽然交易规模是持续增长的，但是自2008年同比增长率达到224.97%的爆发式增长以后，同比增长率持续下降。
2.第三方支付的应用场景
(1)开拓新理财模式。互联网金融的快速扩大，第三方支付不满足于成为银行与个人之间的媒介。我国交易量最大的第三方支付平台——支付宝，在实现B2B、B2C、C2C的对接以后，转战理财方面，先后展开基金、黄金、股票等理财模块，操作简便，适合大众进行个人理财。
(2)新的支付场景。智能手机的普及带动了移动支付的发展，开拓移动支付市场对互联网金融的发展是一个很大的机遇。截至2017年，支付宝和财付通的综合支付形成了双寡头垄断的局面。在发展的过程中，它们相继推出了支付宝、微信支付，为了给用户不一样的体验，设置了抢红包、蚂蚁森林等活动，把支付变成一种游戏，还能通过移动支付做一些公益，在支付的过程中给人以场景的体验。
3.第三方支付的市场表现
据统计，余额宝以其流动性强、收益比活期存款高的优势，在2017年总资产规模达到15798.32亿元，相较于2016年增加了四倍，可见新的理财模式受到广大群众的认可，这对于传统银行是极大的冲击。
据《中国互联网发展报告2018》显示，截至2017年，我国网上支付用户已突破五亿人次，同比增长11.9%。在手机支付的方面，2017年已达5.27亿，相较于2016年年增长率为12.3%，随着移动端的进一步普及，移动端将逐渐取代PC端的地位，占有更大的市场。
二、第三方支付与传统支付的比较
1.支付风险比较
传统的支付方式是即时的，一步完成的交易，简洁但存在着风险。以购买商品为例，商品的交付可能存在延时性，资金的违约与物品的质量都无法保证。第三方支付采取二次结算的方式，使买卖双方完成交易。以B2C交易为例，双方达成交易意向，客户把货款交给三方，客户收到货物验收成功以后商家收到资金，第三方平台在其中扮演了担保的作用，客户不用担心商品质量不好，卖家不用担心违约收不到货款，使得交易双方的风险降低。
2.与银行的关联方式比较
个人的资金可以通过第三方平台联系到商业银行，不像传统的支付方式去直接联系，它降低了企业、政府事业单位联系银行的成本。因此个人资金不一定属于银行，也可能属于互联网金融机构，例如支付宝、财付通等。
3.资金安全比较
从交易双方的角度分析，第三方平台降低了双方违约的风险，但换一个角度来看，传统的支付是即时的，而且银行的安全性高，风险很低。第三方支付在交易的过程中充当了媒介，第三方平台是金融机构，它们的经济状况易受到宏观调控和运作方式的影响，信用方面也没有统一的评判标准，网络也可能出现漏洞，在此方面比传统支付风险高。
4.管理范围比较
起初，第三方支付是为了满足个户的小额交易，传统银行没办法管理到每一个人，第三方支付可以把分散的客户聚集在一起，再与传统银行对接，但随着第三方的快速发展，它的范围不仅限于C2C业务，在B2C的大额交易上也有了一席之地，传统银行的主导地位受到了威胁，因此部分银行比如广发银行、中国工商银行也展开了网上银行，向第三方支付靠拢。
三、第三方支付有利发展因素
1.产业规模的不断扩大
近些年来，第三方支付已经进入高速发展的阶段，据不完全统计，在短短几年的时间里，央行一共发放了270张支付牌照，第三方支付迅速覆盖了线上线下支付的市场，然而它并不满足于此，努力开展海外布局和国际支付，提升国际竞争力。随着技术的发展，比如整合多种支付工具的NFC、二维码等的聚合支付技术，加强大数据分析的生物识别技术、物联网技术等，都为第三方平台的发展提供了巨大的潜力，也预留了足够的利润空间。
2.第三方支付门槛较低
目前，关于第三方支付的法规，只有2010年9月1日实行的《非金融机构支付服务管理办法》，它对第三方支付的注册资本进行了明确的规定，这个门槛对于大部分的机构企业來说，并不算高。除了资本的要求，第三方支付对于产品的技术方面也是有着一定的标准的，包括在信息管理，硬件要求等方面上，但对作为长期与银行企业也并不算困难。
3.网联的出现
2017年8月4日，央行发文要求自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。此规定下达，切断了第三方支付与银行的直接联系，这对第三方支付的模式有一定的冲击，但是对于使用者而言并无太大影响。
推荐阅读：《当代金融家》(月刊)创刊于2005年，由中国人民银行研究生部编辑出版。在全球金融业界，中国人民银行研究生部享有盛誉，被《华尔街日报》称之为“中国哈佛”、“中国金融的黄埔军校”。
篇(4)
摘要：随着社会的不断发展和进步，当前我国也已经全面进入了知识经济与信息经济主宰的时代，而金融业之所以能够得到发展，其很大的原因在于得到了信息技术的支持才能实现。随着网络信息技术的不断发展，互联网金融模式也已经成为社会热烈讨论的话题，本文首先对分析了互联网金融模式的优势，然后提出了现阶段存在的不足与问题，最后从我国商业银行如何应对互联网金融的挑战进行分析，希望能够为企业带来帮助。
关键词：互联网金融 商业银行 影响 对策
一、前言
互联网金融是指以云计算、线上支付、社交网络、APP等各类互联网工具为载体，然后提供信息中介、集支付、融资等一系列业务为一体的新型金融模式。需要注意的是，互联网金融模式并不是指金融业与互联网的结合，而是在各种不同因素的前提下，如网络安全，用户对电子商务也有一定的了解等，并为了满足市场新需要而产生的新型金融模式与新业务形式。互联网金融可以说是传统金融与互联网精神相结合的新领域，从当前的情况来看，尽管互联网金融在我国得到了广泛的推广，但整体的模式却还不是很完善，所构建的市场体系也不是很成熟，即相关的审查监管体系也不到位，如不能及时解决这些问题，其都有成为未来互联网金融发展的阻碍。
二、互联网金融发展模式的优势分析
(一)金融效率明显提高
当前的互联网金融模式是需要得到互联网的支持才能实现的，因此也需要有强大的信息数据与高效率的运算操作能力来作为基础，也只有这样才能保证用户能够通过互联网来寻找到符合自身需求的金融资源[1]。这也是互联网金融与传统金融交易最大的区别之处，即不仅能打破了时间和空间上的约束，而且还能提升用于的使用满意度，满足用于的需要。
(二)资源获取性强覆盖面广
在当前的互联网金融发展背景下，各式各样的金融资源不仅能满足用户的不同需求，而且还能通过网上数据库来为用户退送出最有针对性的资源，这样不仅扩宽了金融业务范围，而且还能缩短了条件选择资源的时间，从而保证工作效率的提升。其次，这样的功能还能很大程度的扩宽用户范围，从而保证互联网金融的不断发展和进步。
(三)金融交易成本低且信息也统一
通过对比可以发现，传统的金融机构在融资过程中所耗费的成本是较高的，特别是从小型微型融资企业中获得投资，其所需要耗费的成本就更高，如长期发展下去不仅会造成成本与利益不统一，而且还会加大获取利益的难度[2]。但互联网金融模式在融资过程中所需要花费的成本就非常低，从而降低整体的交易成本，当然，互联网自身的信息开放等特点也能都互联网金融的发展带来优势，即主要体现在信息传播与信息推广中，成本的减低也让整体的资源效率有了提升。
三、当前互联网金融发展模式存在的问题与不足
(一)互联网金融的技术应用不到位
我国的互联网金融模式在得到落实之后就有了快速发展的状态，而整体的金融模式结构却还处不是很成熟，甚至大部分的互联网金融技术也都是在学习一些发达国家的技术与经验，因此整体的发展状态也非常不稳定。其次，一些有关互联网金融发展与各项核心技术也还没有开发完毕，即还处于一个研究分析的阶段，所有只有不断的对互联网技术进行创新与完善，其才能满足我国当前金融模式的发展需要。
(二)互联网平台存在严重的信用风险危机
现如今我国大部分企业的金融体系都处于半透明或不透明状态，而各大金融机构与企业之间的信息也还没有实现全面共享与公开，从而导致出现非常多的不良后果，如一些企业已经没有偿还能力却依然向各大金融机构借贷等。这样的现象在互联网金融中是非常严重的，即因为互联网是建立在虚拟的金融环境里，所以也就更容易出现坏賬等情况出现。
(三)互联网金融市场监管体系不完善
互联网金融属于我国的信息产业，因此相关的金融交易过程审查监管体系也都没有建立完毕。由于这方面的漏洞，一些经营者为了谋求更大的利益而私自调整利率等情况变得越来越严重，甚至有关各类企业的信用评估体系也都不是很到位，无形之中也给我国司法部门的工作带来了一定的困难和压力[3]。由于市场监管体系不完善，一些不法分子则利用这样的制度漏洞来进行违法作案，这对互联网金融的秩序无疑是造成了非常严重的影响。
(四)降低我国商业银行的中介地位
商业银行身为我国较重要的金融机构，其因为自身一定程度的资本供求信息而一直承担着信用中介的角色。但随着社会的发展，一些新型的技术出现得越来越频繁，而在目前的P2P贷款等一些网络金融功能背景下，商业银行的信用中介地位开始呈现出明显的下降趋势。由于商业银行信用中介地位的减弱，而互联网则让交易双方之间的信用变得更加清晰。
(五)对我国商业银行的核心业务造成影响
传统金融机构的主要负债业务为存款，特别是一些传统金融机构的活期存款，这可以说是传统金融机构质量最高、成本最低的资金来源。但是，因为受到第三方支付平台自身的延期付款功能影响，很多客户端的结算资金就会沉淀在第三方支付平台中，从而形成网上交易的活期存款。所以可以这样认为，第三方支付体系之所以能够实现发展，很大程度上是利用商业银行的储蓄存款来运作的，另外，随着人们对于金融知识了解的深入，现如今开始有越来越多的人关注理财和投资，无形之中就会对商业银行的活期存款业务造成影响。
四、我国商业银行在互联网金融背景下的发展对策和建议
(一)加强互联网理财渠道的扩展
随着以互联网为载体的理财形式出现，我国商业银行如不对自身的理财模式进行改革，那么后果将不堪设想。当前以财付通、支付宝等类型的大规模的网上存款财富软件吸引了非常多的客户，尽管商业银行的地位在短期内是不会受到任何影响的，但从银行现有的客户群体来看，商业银行与基金公司共同推出的金融理财产品将会成为互联网金融财富软件的竞争对手。所以，商业银行只有不断完善自身产品，可以从客户的实际需求入手来扩展网上财富领域，从而满足客户的互联网理财需要，从而降低商业银行的市场竞争压力[4]。
推荐阅读：《当代金融研究》(月刊)是国家新闻出版广电总局2017年1月批准公开发行的经济金融类学术期刊。
篇(5)
摘 要：互联网金融已然获得了空前的发展，并在不断的完善过程中对我国传统金融体系产生了深远的影响，已成为推进我国金融体系改革的重要组成部分。论文从互联网金融概念，互联网金融发展和互联网金融发展对传统金融体系进行分析。
关键词：互联网金融;传统金融体系;影响
互联网金融的发展极大便利了客户，对传统金融业造成了较大的冲击，如客户在办理金融业务时更加方便快捷，对大数据进行整理开发，减少了操作费用的支出，这些互联网金融的特点都对于传统金融服务业有着很强的冲突。[1]因此有必要探讨互联网发展对传统金融体系发展的影响作深入的探讨，这对传统金融体系改革创新，加快变革的进程，不再墨守成规，有效提升了传统金融服务质量，提高了传统金融机构服务效率，推动了传统金融体系发展变革。
一、互联网金融概念
2017年央行《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中对互联网金融定义：互联网金融(ITFIN)作为互联网发展的必然产物，其具备传统金融机构能够让资金融通、实现支付以及可为客户提供相应的金融服务的特性，是互联网相关特点和传统金融机构的有机结合，最终形成的一种新的商业模式，该商业模式可以进行投资、支付以及信息中介服务等。将金融以及互联网结合起来顺应时代的发展，且其发展前景明朗，将成为我国金融体系的重要组成部分。[3]这两者的结合，对于服务、组织、金融产品以及业务等各个方面未来进一步的发展都有着深远的影响。与此同时，这种新型的互联网金融不但能够推动大型企业的发展，而且对于小微企业的发展以及社会就业问题的解决也有着以前传统金融结构无法取代的积极作用，在一定程度上降低了普通人民群众创业的门槛，推动了科技创新的发展进步，并且互联网金融的发展对于提高金融服务的品质也有着促进作用，业进一步提高了工作人员工作效率。
二、互联网金融发展
2013我国网民人数已经超过3亿人，2018年，这个数字已经增长到8.01亿人，网民的增加为互联网金融提供了巨大的市场潜力。截至2018年，使用互联网金融进行投资理财的人数与通过传统金融机构进行理财的人数旗鼓相当，网络借贷、网络众筹、互联网支付的累计交易额达到70萬亿元，发展速度令人咋舌。
我国互联网金融发展共经历了四个发展阶段：
第一阶段为2005年以前，这一时期仍旧以传统金融体系发展为主，互联网作为传统金融体系发展的补充，为传统金融体系提供必要的技术支持，在其进行发展的时候帮助银行将业务从线下搬到线上，在这个阶段仅仅是一种业务操作方式的改变，还没有真正意义上的互联网金融。
第二个阶段为2005年—2012年，从2005年开始，互联网依靠给传统金融提供技术发展的契机，其自身也衍生出网络借贷等互联网金融机构，互联网金融业务随之获得发展，为进一步推动和管理互联网金融体系，央行于2011年给互联网金融机构开放第三方支付牌照。在这个阶段，第三方支付机构的发展进入了正规的渠道。
第三个阶段为2013年—2017年。2013年被称之为互联网金融领域称之为互联网金融元年，其原因为经历了十余年的耕耘，互联网金融规模在2013年呈现出爆炸式增长，自此成为我国金融体系的重要组成部分。在这一时期，以P2P为代表的我国互联网金融发展极为迅速。传统金融机构如商业银行、证券公司等在这一时期也开始利用互联网技术对于其的传统业务模式进行创新改造，在网络上建立了互联网金融平台。从这一角度而言这个时期互联网金融的发展可以说是进入了崭新的阶段。
第四个阶段为2018年后，由于互联网金融监管体系的不完善导致2017年出现了诸多网络借贷融资平台不断爆雷跑路，从2018年开始，银保监会通过制定了一系列法律法规来约束互联网金融机构，在一定程度上控制了互联网金融规模，民众的理财意识也趋于理性化。
三、互联网金融阶段对传统金融体系的影响
(一)我国传统金融机构开始转变传统经营模式
为了应对互联网金融带来的巨大冲击，传统商业银行也在调整自己的经营活动。
首先，对网络金融平台企业进行股份收购，加强了对互联网金融的整合与控制，通过与第三方机构开展合作，扩大自身的经营优势，吸引更多的资本投入到银行中，转变经营方式。
其次，积极利用互联网金融优势，建立自己的网络金融平台。传统商业银行的资金来源主要是居民储蓄，为保障储蓄客户权益，其发放贷款的过程中还要考虑贷款申请人的资质，因此其发展受到多方面的制约。互联网金融消除了金融中介，直接在投资者和资金需求者之间建立联系，商业银行也仿照这一模式，适应投资者提出的平台扁平化的要求。网络金融平台对投资起点的限制较低，投资者在选定合适的产品之后可以直接进行投资，办事流程十分简便。为此，一些传统商业银行也采取措施构建与完善自身的互联网服务平台，为客户提供全面的资金处理服务。2015年，以五大商业银行为代表的传统金融机构纷纷将互联网金融倡议落到实处，以手机银行、网络银行、电商平台、直销银行、互联网金融产品为特点的新型金融模式格局已初步形成，部分商业银行依靠自身经营方式，在互联网金融领域逐渐形成自身特点。如中国建设银行已经成立了“善融商务个人商城”，客户可根据自身需要选择商品，商品选择较为丰富，同时建设银行推出积分制，客户可根据自身积分换取商品。
最后，风险控制创新，一般的商业银行较倾向于将款项贷给实力较强的大型企业，对于中小企业提出的贷款需求则有些瞻前顾后，担心其无法及时偿还贷款。在互联网科技覆盖范围逐渐增大的今天，获取资料的方式更加多样化，通过数据中心可以随时调取需要的数据，成本费用相对较低，传统商业银行改变风险管理方式，通过互联网对经营风险、运营风险等进行管控，真正实现了对风险的全面预测。互联网金融存在风险高的特点，目前，商业银行进入互联网行业已有数年之久，因此加强风险防控力度更为必要。
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[内容提要]近年来，互联网技术对各行各业产生的影响倍受相关领域的重视，传统金融与互联网技术互相融合产生了一系列金融创新。本文回顾了国内外互联网金融的发展，总结了我国互联网金融的发展模式和对经济的影响，并就存在的问题提出互联网金融创新的政策建议。
[关键词] 互联网金融 中国模式 金融创新
《金融世界》杂志是经国家新闻出版总署批准，由新华社主管、中经社控股集团主办，面向国内外高端读者公开发行的财经杂志，通过强化新闻性、专业性、建设性和权威性，努力建设成为具有国际影响力的中国金融旗舰杂志。
一、互联网金融发展概述
互联网将整个世界的经济都紧密联系在一起，人们通过互联网技术来提升相互沟通的效率，这种时效性给金融行业的发展带来巨大的推动作用。在以美国为首的发达国家中，金融行业起步相对其他国家较早，各种体系较为完善;欧美等发达国家在互联网技术兴起之后，也开始大力发展互联网金融行业，在互联网金融方面已形成较为成熟的模式，在第三方支付、网络理财、网络融资、信用卡服务、互联网交易所等领域中均有代表性的企业，其中Paypal早已是世界500强。
互联网金融虽然在国外诞生，但发展壮大却是在国内。中国的互联网金融可以划分为三个大的阶段：1990—2005年是互联网金融行业的萌芽阶段，互联网技术逐渐进入金融行业;2005—2011年是互联网金融行业的各种举措试水的阶段，在这个过程中第三方支付体系也在不断的完善;2011年至今我国的互联网金融行业开始进入实质性发展的阶段，如今我国的互联网金融行业已经被世界公认为发展程度最高的国家之一。
二、我国互联网金融的发展模式
1.传统金融业务互联网化。传统金融业务主要包括保险、证券、商业银行等业务。将这些业务进行互联网化，一是充分的利用互联网技术将传统的多项业务实现相应的移动效果，从而促进正规金融事业的信息化进程，充分的发挥网络技术的特点和优势，为使用者带来诸多的便利，如今互联网技术已经在更多的行业有着广泛的应用，包括网络银行、金融IC卡等。二是用互联网思维开拓业务领域，积极拓展金融行业的辐射范围。在互联网技术的基础上实现一些以往不存在的新业务，如深受用户欢迎的余额宝业务等，据相关部门的数据统计，截至2018年余额宝的总用户数量已达到5.88亿。
2.互联网信用业务。P2P模式最早出现在英国，那时的P2P还只是一个平台，把有理财需求的投资者和有资金需求的借贷者之间的信息匹配。这个模式在诞生之后就表现出了旺盛的生命力。截至2016年，中国网络信贷用户数量已经达1.6亿，而且用户数量还在飞速的增加。但是，因为网络借贷模式缺乏监管，出现了不少公司跑路、倒闭事件，之后政府开始介入网络借贷，出台了一系列相关措施，对市场进行了规范，同时也对我国互联网金融的快速发展打下了坚实的基础。
3.互联网支付方式。互联网金融带来了一种前所未有的崭新支付方式，包括了第三方支付和移动支付等形式。在互联网支付的发展过程中，政府相关的配套政策逐渐出台，第三方支付和移动支付在国家政策的把控下安全性得到了保证，人们在体验到互联网支付的便利性以后，开始越来越频繁地使用互联网的支付方式。据相关调查发现，国内购物的方式以线上购买和线下扫码为主流支付方式，其在很大的程度上改变了人们的生活方式。
三、互联网金融对我国经济发展的影响及问题
1.对传统金融业的影响。一是积极方面。互联网金融是互联网技术对传统金融行业的一次融合和升级，在互联网技术的帮助下，金融行业在工作效率等方面都有了很大的提高，越来越多的用户愿意使用这种互联网金融模式。之前很多人对于金融行业还存在一些疑虑，但是随着互联网金融的快速发展和积极影响，越来越多的群众提高了对金融行业的信任度，愿意把资金投放进去。二是消极方面。虽然说互联网金融能够在很短的时间内获得大量的参与者，这对产品服务及销售都有很大的帮助，但同时大多参与者缺乏必要的风险意识，甚至完全忽略风险，当风险累积到某一程度时会蔓延至整个金融业，影响金融行业的稳定发展。
2.对银行业的冲击。在金融科技领域，互联网金融和传统商业银行属于競争关系。自互联网金融普遍盛行以后，便捷的操作、高于银行存款的利率以及可实时控制等优点，人们将原本会存在银行的闲置资金用于互联网金融领域。可见，互联网金融对银行业务冲击是非常大的。互联网金融对传统金融行业的冲击主要体现在银行方面，虽然银行行业是一个国家经济发展的命脉，过去、现在和将来都会在国家的金融体系之中占据主导地位。但是，近些年受到互联网金融的影响，我国银行在吸收居民储蓄的方面略显疲态，很多用户选择将资金投放到余额宝这种互联网支付方式中，而这些业务一直是传统银行的主要业务之一，受到互联网金融业务的冲击，规模发生缩水也是不可避免的情况。
3.互联网金融发展存在的问题。互联网金融具有提高资金的配置效率、提高金融市场的竞争程度以及降低金融服务成本等优点，在满足更广泛群体的金融需求下强烈提高金融服务效率、增强金融的普惠性等方面弥补了传统金融的不足之处。我国的互联网金融虽然发展迅速，但仍存在一些代表性问题，具体体现在三个方面：一是互联网金融发展过程中没有建立良好的用户信用体系，导致消费者在进行消费过程中很可能出现金融服务漏洞，造成不必要的经济损失。二是互联网金融在发展过程中没有建立健全的法律法规和政策，导致有部分不法分子可能利用政策和制度的漏洞来攫取利益，造成我国金融行业的损失。三是互联网金融行业对经济流向的监管不严格，导致民间资金会流向到一些房地产以及高污染产业，这与国家宏观调控是不一致的。
四、互联网金融创新的政策建议
1.将互联网金融与其他行业联合。金融业务关系到民生的各个方面，和各个领域都有着脱不开的联系。实现互联网金融创新的一大途径就是利用互联网金融与各个行业之间紧密的联系来实现多方位的联合式发展。如互联网金融和物流之间就有着千丝万缕的关系，我国的物流行业也是出于世界顶尖的水平，二者之间强强联合，相信可以呈现出良好的发展态势。
2.建设更加快捷方便的操作平台。互联网金融面对的是各个年龄段、各种职业的人群，当前的互联网金融平台还存在一定的建设空间，虽然对于年轻人和高学历人群来说现有的操作平台基本能够满足需求，但是对于一些老年人和低学历人群，现有的操作平台还是过于复杂，不够便利，因此建设更加方便快捷的操作平台对于互联网金融的推广具有重要的意义。
3.提高风险意识，完善管理机制。金融行业的投资伴随着很大风险，投资者应对此有清晰的认识，但是在投资者谨慎投入的同时，国家也应当完善资金的管理机制，避免一些违法违规行为对市场造成冲击。此外，在资金持有者进入金融市场的同时，互联网金融行业有义务提醒投资者提高风险意识，有效规避风险。
五、结语
综上所述，互联网金融是将互联网技术与传统的金融机构相互整合，从而实现在线的资金支付、理财投资等新型的金融业务。但如果仅将互联网信息技术直接套用在传统金融业上，未必会取得好的效果，需要进行一系列的互联网金融创新。互联网金融技术的两大核心特质是安全和移动，安全性是人们信任金融行业的基础，如果不能保证资金的安全，金融行业就只能是空中楼阁，得不到人们的信任;移动性是互联网金融最大的优势所在，计算机信息技术的飞速发展可以帮助人们跨越时间和空间的阻隔，随时随地根据自己的意愿来调整投资方向。
篇(7)
互联网技术的出现，在改变了人们的社会方式同时也改变着传统的金融模式。互联网金融能降低成本、提高效率、增加利润，使普惠金融得以实现，解决了小微企业融资难的问题，并推动了实体经济的发展。互联网金融与传统银行相比，有金融品种的多元化和交易场所的在线化优势，依托互联网随时随地地为客户提供服务。同时也出现多元化的经营模式。它在推进普惠金融、提高金融体系效率、服务实体经济发展等方面起到了重要的作用。
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一、互联网金融概述
2015年出台的有关文件认为传统金融机构有网上银行创新和电子商务的技术创新。非金融机构有P2 P、众筹网络投资平台、电商企业、第三方支付平台等组成，是运用互联网来实现金融的销售渠道管理、借贷业务管理、客户信息管理等工作。互联网金融在我国的发展大致可以分为三个阶段：一是2005年以前。就是帮助银行“把业务搬到网上”;二是2005年后，移动支付、第三方支付、股权众筹、P2P网络贷款的出现;三是2013年，互联网金融进人爆发式发展的新阶段，监管问题成了专家和学者关注的问题。
二、互联网金融和传统金融的比较
互联网金融解决了资金供求双方信息不对称的问题，大大降低成本，使客户多样化，推动传统金融改革，满足了实体经济的投融资问题是传统金融的一种重要补充。
第一，传统的金融机构主要由银行、基金证券公司和保险公司构成，分别对应着资金存储借贷、金融产品的买卖和保险产品的投资。互联网金融有模式灵活多样的特点，多维度的互联网金融产品与服务的选择可以满足用户基于自身风险偏好与收益要求，配置多样化的投资方案。大数据和云计算等信息技术的发展实现产品、资金和信息流的协调发展。
第二，互联网金融能减少企业的审批时间、使行政审批等外部成本降低，使得小微企业的交易成本降低，提升盈利空间。与大型企业相比，这些客户所需的贷款品种多样化，贷款额度较小，传统金融的交易成本就会很高。互联网金融建立在云计算、大数据等方面的技术使得交易成本大大地降低了。
第三，互联网金融拓宽了小微企业等实体经济的融资渠道。过去这些企业只能通过商业银行贷款、自筹资金或民间借贷的方式来筹集资金，随着互联网金融普惠金融模式的出现，这些客户可以通过众筹、P2P、小额贷款公司、互联网理财等普惠金融模式来筹集资金。
第四，互联网金融在客户贷款信息审核、个人信用审核、贷款发放、贷后监测等方面也比较便捷高效。它与传统金融融合互补。降低了贷款的门槛，解决了小微企业的融资难的问题，同时也使得社会的闲置资金融人互联网金融进行投资理财。增加了投资的回报率，拓宽了业务范围。为实体经济的发展提供更多的资金。第五，民小微企业等实体经济业主的各种个性化融资需求得到实现。这些企业由于所在的区域不同，所在的行业不同，所处的生产经营的周期不同，所需的资金的数量和占用时间也有所不同。这样它们所需要的融资也就存在多元化、差异化的特点。由于网络可以突破时间和空间的限制，实现放款，回收和结算便捷，客户可以在线比较和选择金融服务，大大提高了客户对金融产品的选择范围。实现个性化的金融服务和投融资要求。
三、互联网金融服务实体经济
互联网金融的创新正改变着企业的运作和人们的生活方式，对我国的金融体制和经济结构也有深刻的影响。在我国的经济结构中，国有大型经济占较大的比重，民营经济和小微企业占比较小，民营经济和小微企业对我国经济的发展起着特别重要的作用，特别是在提供就业、活跃市场、GDP增长和社会稳定等因素起着重要的作用。
由于商业银行贷款程序复杂，申请条件严格，它的服务区域会受到制约，经济欠发达地区网点较少，为了降低风险服务群体大部分都是有实力的国有企业。落后地区的客户和小微企业得到传统金融的支持在总额中所占的比例就很小，融资难已经成为阻碍民营经济和小微企业发展的瓶颈。抑制了实体经济的发展。互联网金融弥补传统金融的不足，通过模式的创新，降低门槛，支付结算便利等有力帮助民营经济和小微企业有效地进行投资融资和消费。
它是顺应社会经济的发展和时代发展的需要。其创新主要表现在支付結算便利，将传统金融由线下转为线上，给客户提供方便的一站式金融服务，提高工作效率，节省人力、物力和时间成本;减少金融机构的营业网点，降低成本增加利润，同时也扩展了业务区域和业务范围。众筹融资、电商小贷、P2P网贷平台可以满足传统金融所服务不到的小微企业、民营企业、个人投资者的融资要求。通过网络可以记录下来用户的有关交易、信用等信息数据，储存在数据库。可以建立一整套的企业和个人征信标准体系。
由于传统银行的服务受到网点和资金风险控制的约束，存在一定的局限性，随着互联网的普及，只要有理财需求，企业、组织和个人随时随地都能购买自己需要的金融产品和进行必要的金融业务操作，接受金融有效服务。同时吸收民间资本，使得存量资金进人理财业务。新的便捷的理财类创新应用，使得那些没有理财渠道和没有达到理财门槛的低收人人群的资金都可以进人互联网金融平台，更好地服务实体经济。现阶段互联网金融已经渗透农业、房地产业、汽车和消费行业。互联网金融为了发展更好的市场空间，在理财产品上提供更高的收益率及更低的理财门槛，提升了消费者的财产收益，也间接提升了消费者的消费需求。在推动实体经济发展方面承担很重要的角色。
综上所述，我们在借鉴国外的经验基础上，要大力支持我国互联网金融的创新，在新时代背景下，搭建一个集政府、互联网金融机构、企业和个人参加的平台，依托信用信息共享平台建立奖惩实施效果，政府要出台适合行业发展的政策法规，互联网金融企业应实行行业自律，鼓励其成立行业协会，内部建立比较完善的内部监管准则。
对投融资者的利益进行保护。完善社会信用体系，为企业、个人提供信用查询、信用分析和信用咨询服务，只有完善的法律法规和惩戒措施才能帮助互联网金融朝着健康的方向发展。才能更好地为小微企业服务，才能扬长避短为社会上各种类型的资产投资、融资、证券和保险业务等金融业务通过互联网实现金融支付和结算，为普惠金融提供更好的服务平台。促进实体经济的腾飞做出自己应有的贡献。
参考文献
[1] 黎来芳，牛尊.互联网金融风险分析及监管建议[J].宏观经济管理，2017(1).
[2] 程泽萍.第三方支付平台监管间题之研究—以支付宝为例[J].生产力研究，2016(1).
篇(8)
摘 要：在现代科学技术水平提升下，互联网金融成为一种经济方式，并在我国被广泛应用，保证我国经济水平的提升。基于全球化经济状况看，我国的需求量增长率不高，根据互联网金融发展状况，还需要予以发展模式的优化和创新，特别是供应链金融发展。基于此，下文给出具体的参考意见。
关键词：互联网;金融环境;供应链金融;发展路径
从我国当前实际发展情况分析，互联网金融作为主要的经济方式，在一定程度上还存在很多问题，尤其是互联网金融机构的不断增加，使企业发展面对较大竞争。为了实现经济的创新化发展，在互联网金融环境下，还需要为供应链金融提出合理的发展路径，以维护经济水平的提升。
一、供应链金融
供应链金融主要是企业在进行实际生产的时候，在运输、购买、销售以及生产等工作增加资金投入，保证企业能够实现物流资金、信息流的结合。在该执行情况下，企业投入的不仅会降低，也会使企业发挥良好的金融服务。对于供应链金融的特点，从当前实际情况进行分析发现，供应链金融在各个产业发展中具有重要作用，其整体上是依靠各个产业环节发挥的价值，能促使其发挥重要作用。一般情况下，供应链金融特点主要表现为三个方面。其一，对于供应链自身，可以将其作为基础，能引导各个主体共同参与。第二，能结合经济发展分析其具体的建设需要，以实现融资的创新和改革。第三，和其他的金融比较分析，供应链金融存在的稳定性更强。
二、互联网时代背景下供应链的发展条件
在现代化社会不断进步和发展下，服务渠道呈现线上发展，整个业务更具有高效性。在电商平台充分应用下，供应链的信息化程度增强，尤其是服务程度，线上供应模式不断应用。传统方式下，进行的供应链金融操作都较为复杂，各个业务程序的处理时间较长，整体业务效率低。不同的是，线上供应链金融方式是在平台系统上进行审批、放宽等工作，减少了复杂的人为程序，也减少实际的应用期间。比如，工商银行和一汽大众合作，两者通过系统使用，能够获得订单数据，且发展供应链金融服务。还方式达到了一站式模式，整个工作流程不仅更为简单，工作人员在具体操作中，会减少大量工作量，以促使工作效率的稳定提升。不仅如此，当前的供应链金融服务主体也呈现多元化建设。在互联网建设模式下，供应链发展更为开放，商业银行不仅仅为其中的主体，很多市场主体也积极参与进去，促使供应链金融服务工作的有效开展。比如，电商企业的进入，阿里巴巴旗下蚂蚁金融和网商银行合作。所以说，我国的金融供应链呈现多元化方向建设，这些企业在积极发展下，也为其建设提供强大的资金支持。在另一方面，随着金融产品种类的增加，产品具有的功能也更完善。比如，民生银行推出的金融产品，分别为通信贷、钢贸通和绿农银等，兴业银行推出了为汽车积极打造的订单融资，中国银行推出了融信达、融资达。为了在供应链上使各个主体获得有效的经济效益，金融机构需要加强对供应链金融产品的推出，保证产品的功能更完善[1]。
第一，促使价值空间的提升。基于用户的数量以及规模进行分析，随着互联网的使用，人们的生产生活方式不断改变，不会带来明显的空间、时间限制。在现代化信息技术利用后，利用互联网得到较高的利用效率，尤其是基于手机APP软件的使用，给一些商家的生产成本降低带来重要条件。
第二，避免作业成本的增加。供应链金融的作用，是将产业链全部结合起来。实现物流、资金以及信息流的结合。并且，在供应链金融活动中，也能对其整体进行有效扩展。但是，因为活动主体的增加，但是使用传统的方式存在较大问题，特别是工作量加大以及成本增加情况，所以，要基于供应链金融平台，加强对问题的充分解决。对所有的业务形式应用信息化处理方式，这样整体的处理速度不仅快速提升，避免成本的增加，也会有效获得信息資源，以免发生明显的交易问题。
第三，降低信息不对称现象。早期供应链发展中，对小企业的资源发展未表现出明显意义，其问题原因主要是因为企业获得的信息不充足，特别是不透明信息的存在。但是，在互联网使用后，银行和企业之间可以直接合作，通过完善的供应链金融信息系统，不仅会获得需要的资源信息，也能避免出现虚假交易情况[2]。
第四，加强对产品的创新服务。供应链金融的使用，尽管会解决小企业的一些融资问题，但是，因为信息的缺失，还会带来较大风险。随着大数据信息的积极使用，供应链金融在技术分析中获得较大的技术支撑，在该执行条件下，不仅会构建新的风险评估系统，也能为金融服务行业的创新建设提供强大保障。
三、供应链金融的发展路径
供应链金融是金融机构和核心企业，对供应链的上下企业进行物流、资金和信息的管理，其手段主要为贷权质押和收账款质押，能为企业的总体建设和发展提供有效服务，保证金融产品的充分使用。在供应链金融方式下，单一的企业还无法控制其风险，只有实现链条化管理，且在互联网充分应用下，才能促使风险要点的充分控制。供应链模式下的金融风险控制较低，且达到积极发展。所以，在该建设背景下，要对我国当前趋势下存在的问题详细分析，并予以整体的创新，保证供应链的协调发展[3]。
(一)增强信息的处理能力
在现代科学技术水平提升下，计算机网络信息技术充分利用，其发展速度提升。商业银行在对信息进行处理期间，已经加大对信息技术的使用力度，该执行下也给风险控制工作带来较高要求。但是，不同的行业使用的业务模式是不同的，所以，银行需要结合自身实际发展情况，提出符合的供应链金融平台体系，保证在市场竞争中获得有利地位。在具体执行和开展工作中，首先，要打造一批更专业的队伍，结合信息技术进行有效研究。然后，对之前的处理技术积极改进。最后，基于传统的供应链金融，实现业务形式的创新[4]。
(二)打造电商平台发展体系
商业银行要在积极发展过程中获得较高的经济水平，还需要对原有的经营模式有效优化，使之处于B2B和B2C之间。同时，还要积极控制市场信息咨询，商业银行结合自身的实际情况，将其与供应链金融体系进行结合。从目前发展情况看，在整个市场经济发展中，电商成为更大领域，要使其符合时代的发展需求，商业银行还需要充分发挥自身优势，并为其构建完善的供应链金融体系，在能够及时、准确获得信息的同时，还需要对数据信息有效分析，加强整体的科学处理，保证为商业银行的积极发展提供合理依据[5]。
(三)实现人才培养
基于互联网金融背景下供应链金融发展情况分析，其整体上，是在互联网金融活动中，实现信息数据的采集、整理以及分析工作。但是，实际上，多为参与到供应链金融体系中的人才。所以，商业银行要加强对人才综合素质的重视，积极在各个领域开展人才培训，培养很多的先进人才，保证业务队伍更强大，以实现整个行业的进步和发展。同时，还需要加强对人才引进方式的利用，保证互联网金融在人才队伍中获得有利地位[6]。
总结：
基于分析和探讨，在互联网金融发展下，要促使经济水平的提升，要逐渐完善金融体系，改变传统的经营模式，避免为信息搜集、信息整体等工作提供较大的资金成本投入，还需要确保银行数据优势的发挥，实现整体的改革和创新，这样互联网金融处于的社会经济地位才能提升。
参考文献：
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[4] 邱钰芬，翁彬瑜.小微民营企业数字金融融资风险的防范[J].长沙理工大学学报(社会科学版)，2018，33(5)：95-101.
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[6] 段利勇.商业保理助力破解钢铁产业链中小企业的融资困境[J].冶金财会，2017(10)：11-14.
篇(9)
【摘要】随着我国社会经济的快速发展，个人消费规模不断提升，从而对个人消费信货业务带来了积极的影响。本文通过对互联网金融消费信货与银行消费信货的规模、产品、目标客户等方面的介绍及对比，总结出银行业个人消费贷款未来发展的方向及建议。
【关键词】互联网金融 消费信货 发展建议
自从1999年央行允许中资银行开展消费信贷业务，我国个人整体信贷消费余额一直呈现增长的趋势。2019年，我国整体消费支出对GDP增长的贡献率达到57.8%。在2018年末统计，我国消费信贷余额占GDP的比例达到了12.25%，与美国19.55%相比仍存在差距，但也从侧面反映出我国消费信贷市场仍有可观的发展空间。
1.互联网金融消费信贷与银行消费信贷进行对比和分析
1.1 互联网金融消费信贷与银行消费信贷发展的规模与速度。
从经济学上来看常把投资、出口、消费比喻成为拉动GDP的三驾马车，据数据统计，2019年全国消费品零售总额达到411649亿元，占GDP比重41.59%。而2019年全年进出口总额为315446亿元，占GDP比重31.87%，消费成为拉动我国经济的主力军。2013-2014年，中国互联网消费金融市场正处于发展的起步阶段。进入2015年，政策试点扩大范围、人行开始发放征信牌照，从互联网巨头到新型创业公司都开始布局消费金融，市场开始井喷式发展。据统计，2013年，互联网消费金融交易规模仅为60亿元，2014年交易规模则突破183.2亿元，增速超过200%，2019年整体市场达到6万亿元。
反观银行业，2018年四大行个人消费贷款余额8607.74亿元，比2017年8573.7亿元增长34.04亿元，增速为0.39%。其中四大行中，农行最为亮眼，余额由2017年的1421.84亿元增加到2018年1662.85亿元，增量居工、农、中、建四大行首位，但个人消费贷款在个人贷款中的占比仍是3.4%。据以上数据来看，互联网金融企业消费信贷加速挤压银行个人资产业务，给银行业带来了巨大的冲击。
1.2 互联网消费信贷产品与银行业消费信贷产品介绍。
随着互联网金融的迅速发展，互联网金融企业纷纷开始倡议布局消费信贷，也相继推出了许多产品，其中以蚂蚁金服的花呗借呗、微信的微粒贷、京东白条为代表的互联网信贷业务规模讯速达到万亿级，其活跃用户在2020年3月达到了近10亿户。银行业也推出很多款以现金贷、信用贷和有场景依托的贷款相关产品。较为常见的几种有特定场景的产品为装修分期、购车分期和留学分期等。而较为常见的无特定场景的信贷产品以账单分期、现金分期、信用消费贷款为主。总体看，互联网金融企业消费贷产品方便快捷但是价格相对高，传统银行消费贷产品程序繁琐但是利率相对低。费率方面看，四大行的消费信贷产品年利率最高4.8%，最低3%。然而，不管是蚂蚁金服的花呗借呗，还是微众银行的微粒貸或者京东白条，都是按日来计算利率，表面看似利率低，实际年化利率很高。蚂蚁金服借呗的年化利率最低5.48010.最高21.9%。用借贷10000块来举例，支付宝借呗一年要支付547元-2190元的利息，建行的分期通业务最多只需要480元。用户体验方面看，互联网金融以生活为切入口，让客户体验到方便、快捷的服务体验，客户可以实现足不出户申请消费信贷业务。但商业银行相对于互联网消费平台，发放贷款速度较慢，消费者贷款手续繁。
1.3 互联网消费金融企业和银行业的客户群体的比较。
互联网金融企业不挑客户，传统银行行业嫌贫爱富。互联网消费金融为海量的学生、农民、低收入者等长尾客户提供小额的金融服务。随着80后、90后逐渐成为社会主流，适度超前消费使他们成为消费金融主流客户。调查数据显示，在年龄分布上，18-40岁的消费群体占比82.7%，其中，20-30岁的客户群体占比最高，达到42.25%。此外，“90后”人群诞生于互联网时代，对互联网的接受度高，更加倾向于通过互联网消费信贷来满足日益增长的消费需求。银行业消费信贷的主要客群为代工客户、AUM值较高的客户和房贷客户等有稳定收入来源的群体。而商业银行贷款授信额度远高于互联网金融企业的授信额度，主要以大额消费贷款业务为主，占据了个人消费信贷的较大市场份额。
2.商业银行消费贷款发展建议
2.1 加大线上消费贷款的发展力度。
在当前全面整治“互联网金融”的大环境下，互联网平台消费贷款依然保持活跃。由于消费升级、供给侧改革的不断深化，大力发展零售业务是各家银行倡议转型的主要方向，其中，消费金融业务成为银行发力的“主战场”，银行在消费金融领域的竞争将更加激烈。基于消费者年轻化、信贷业务流程简洁化的趋势，大力发展线上消费信贷有利于银行拓展客群、提高体验。
2.2 加深与互联网金融消费企业的合作。
在未来的发展中，传统银行业与互联网金融企业之间更多的应该是合作，而非竞争。竞合发展，优势互补商业银行拥有大量优质客户群体和较丰富的资金、渠道、技术等资源优势。金融科技公司、互联网平台公司等，在产品创新、新技术运用等方面机制更灵活，更能及时抓住市场新需求和热点并迅速开展营销服务。商业银行通过与互联网银行、消费金融公司等持牌金融机构的合作，开展线上联合贷款业务。合作方主要是发挥在渠道、获客和在线技术方面的优势，商业银行主要是发挥在资金方面的优势，双方取长补短，在线对接，进行批量行外获客，双方各自独立进行风控审批，共同实施贷后管理与催收。竞合发展，优势互补，形成互惠共赢的消费信贷方式，应该成为未来发展方向。
2.3 加大对长尾客户和年轻客户的拓展。
建议银行运用科技工具，提升营销成效，建立数据库分析平台和长尾客户分析考核系统。加大产品的创新，增强产品特性。在面对大量的低端零售客户，应深入了解长尾客户对银行产品与服务的真是需求，因地制宜的设计和创新一些有针对性、适合的银行产品与服务，来赢得长尾客户的认可，让其更好的接受。
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