保险范文全文共6篇
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篇(1)
在欣欣向荣的市场气氛下，年初至今申万保险行业指数仍有将近10%的回调，在所有104个申万二级行业中仅列倒数第9。与此同时，从近期公募基金披露的中报持仓看，机构投资者二季度纷纷减仓。以龙头中国平安为例，持有前三的华夏、兴全及易方达，它们对平安的重仓比例分别从一季度末的3.94%、5.00%、2.29%降至2.87%、4.45%、1.53%。
但从基本面看，最新出炉的保费收入数据显示，中国人寿、中国人保、中国平安、中国太保、新华保险上半年累计实现总保费收入约1.52万亿元，同比增长6.75%。其中，新华保险上半年揽入保费收入968.79亿元，同比增长30.93%;中国人寿上半年揽入保费收入4280亿元，同比增长13.17%。整体看，受益于保费修复、利率提升、权益市场回暖三大因素，上市险企基本面持续改善。
保费收入增速拐点一旦确认新一轮上涨有望开启
牛市行情已经确立，保险股大概率不会缺席。无论2007年还是2015年牛市，保险股都有不错的表现：以平安为例，2007年涨幅突破200%，2015年涨幅也达到100%。牛市环境下，市场对保险股超额收益的期待，核心来自于险企持有权益资产潜在的超预期表现。比如今年一季度，中国平安来自短期投资波动的收入便达到80亿，占当期303亿净利润的26%。某种角度上，除券商之外，保险可能是另一个对二级市场波动高度敏感的板块。
而监管政策对此似乎也“大开绿灯”：近期银保监会发布《关于优化保险公司权益类资产配置监管有关事项的通知》(下称《通知》)，《通知》对险资权益投资差异化监管，提高优质险企投资比例上限，通过更加市场化的方式将自主决策权交予保险公司，根据险资资质设置8档权益投资比例上限，最高权益类投资比例上限提高至45%。有测算表明，根据本次新规，若假设上市险企仅将权益投资比例分别提高5%，权益投资资金也可增加超3000亿元，则届时优质险企业绩与二级市场的联动性或进一步加强。
剔除二级市场牛熊的因素外，保险本身也是一个持续成长、能走长牛的行业。目前，中国保险业仍有较大的发展空间，无论保费深度还是密度，与发达国家相比大约都还有至少1倍的提升空间;这意味着对于保险公司来说，保费收入仍有持续增长的空间。简单讲，保险行业每年的营业利润、内含价值以及剩余边际，都是逐步在增厚的，这是长期坚守保险股的价值所在。
年初以来保险股的低迷，主要还是疫情发酵下，短期市场利率的快速下行。具体说来，10年期国债收益率从年初3.6%的水平一度下行至4月底的2.85%，不免加劇了投资者对利差冲击险企资产收益的狂轰。不过随着经济的逐步复苏，市场利率重新上行，短期来自利率端的困扰实际上已消除，从股价表现上看近期基本上也见了底。后续需重点跟踪各家险企的保费收入增速，如果拐点确认，那么保险股有望开启新一轮上涨。笔者预计上半年主要上市险企新业务价值增速由高到低分别为：中国人寿(10%)、新华保险(-10%)、中国平安(-15%)、中国太保(-25%)。
从长期来看，疫情有助于提升居民的投保意识，比如原本就备受市场追捧的医疗险、健康险，以及疫情后保险公司针对性顺势推出的营业中断险、雇主责任险、复工防疫险等，这些保障型的产品发展有助于逐步提升险企承保的营业利润率，改变过往片面依赖于利差驱动的商业模式。
同时，疫情也加速了销售渠道的变革。在过去30年里，保险业的代理人制度发展到了极致，它搭建了保险产品与客户之间的桥梁，但时至今日这一渠道疲态渐显，这也导致了国内保险业进入平台期，未来很可能是借助互联网渠道来解决产品销售问题，这或许也是互联网保险龙头众安在线今年得以持续走强的内在逻辑。
板块正处于双重底部中配置保险股“时不我待”
今年上半年，保险公司预计利润总额达到2249.83亿元，同比增长4.05%。其中，产险公司及资产管理公司预计利润总额分别为447.91亿元和68.15亿元，同比增长19.20%和33.09%;而人身险公司及再保险公司为1382.00亿元和30.90亿元，同比分别下降10.86%、10.68%。从数据上看，目前正是保险行业基本面和估值的双重底部。中国平安、中国人寿、新华保险、中国太保的PEV分别在1倍、0.8倍、0.7倍、0.7倍，基本都处于历史估值中枢的底部。从这两方面出发，此时买入保险股很可能会是最佳时点。从基本面出发，包括友邦保险、中国平安以及中国人寿等个股，笔者认为都是值得关注的。
比如友邦保险，凭借着笼络一批素质较高的保险代理人，使其可以较好地触达高净值人群;加之其在泛亚地区较为全面的布局，在国内保险业亟待转型的当下，友邦保险的经营业绩多了一份韧性。
至于中国平安，其实自去年以来就面临较大压力，包括科技业务前景不明、寿险代理人脱落进而影响保费增速以及管理层动荡，等等，其中原总经理李源祥、原执行董事任汇川相继离职，分别加盟了友邦保险和腾讯。目前中国平安的改革已经进入深水区：人事方面随着姚波、谢永林和陈心颖三大联席CEO的到位，调整已基本结束;而在业务方面，中国平安正在构建围绕个人金融业务和团体金融业务的两大闭环，从这两大业务闭环的倡议高度来看，公司的前景仍值得憧憬。
其中，个人金融闭环主要是解决平安寿险负债端的需求。平安集团所有业务部门(包括银行、证券、信托)围绕着利润贡献最高的寿险产品进行交叉销售，这样的组织结构原本就已经让许多竞争对手望尘莫及，而平安好医生和汽车之家两大互联网平台的加持，更成为了长期反哺寿险、财险客户的加分项。至于团体金融闭环，得益于平安银行、证券、信托的资源整合，可以为平安保险的负债提供更优质的资产，从近几年的总投资收益率来看，中国平安确实也要高于其他几家保险公司。
尽管今年前6个月平安寿险及健康险新业务仅实现保费862亿元，同比仍有10个点的负增长，但该利空已隐含在目前1倍PEV的估值当中，随着公司改革的推进，未来发展仍可期。
而在国寿方面，新董事长2019年上任后所开启的“鼎新工程”及“科技国寿”三年行动计划现已取得初步成效，2019年完成首份成绩单，实现了18.6%的新业务价值增速，领先全行业。即便今年在新冠肺炎疫情的考验下，新业务保费收入仍实现了双位数增长，这或许也是近期中国人寿股价强于中国平安的关键。
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篇(2)
摘 要：疑义利益解释规则的适用对规避保险人利用拟制格式条款的优势使其利益最大化起到了积极作用，但司法实践中的不合理适用却也使得保险人“总是受伤”，通过合理期待说来阐释疑义利益解释原则的适用，探讨如何平衡保险交易双方的利益。
关键词：合理期待说;疑义利益解释规则;限缩解释
保险合同的疑义利益解释规则，又称不利解释规则，是指格式合同的语句存在歧义或者模糊时，应对格式合同的提供方或拟定方做出不利的解释，其目的是针对于格式条款附和性的弊端，对保险交易中弱势主体一方的利益保护，对于该规则的依据亦有多种学说，其中合理期待说则饱受争议，通过分析合理期待说的争议焦点和现实价值，探究如何更好的阐释和适用疑义利益解释规则。
一、合理期待说下疑义利益解释规则的内涵
合理期待说起源于20世纪60年代英美法系国家，其认为保险合同作为格式条款合同，具有专业性和技术性的特征，在这种合同中，没有参与条款制定的一方只能被动选择接受或者不接受，使平等交易的主体地位流于形式，因此确立了“满足被保险人的合理期待”和“不允许被保险人的任何不合理利益”的规则。基于此，疑义利益解释规则的内涵也被定义为：当保险合同的格式条款存在多种解释时，应从被保险人的合理期待角度出发，当其期待的利益为合理利益时，应作出不利于保险人的解释。
其价值在于不仅尊重了格式条款下被保险人的真意表达，同时，随着电子保险、电话保险等新型保险的出现，保险双方交易时间的急剧缩短，在难以证实保险人履行过格式条款的提示说明义务时，可以评价被保险人期待利益的合理程度，做出公正判断。
二、合理期待说下疑义利益解释规则的争议
合理期待说法理阐释下的疑义利益解释规则的争议主要集中在两个方面。第一，疑义利益解释规则隐含的适用前提是只有在格式条款存在多个解释时，法院才能做出不利于保险人的解释，但当该条款清晰明确或虽存在多个解释，但其中有固定法律解释或专有术语解释，且该解释置于合同中是合理的，法院就不应再作出不利于保险人的解释。而合理期待说似乎背离了这种内涵，根据现代英美保险法中的合理期待说认为：法庭重视并尊重投保人、被保险人或受益人的合理预期，即使保单中的严格术语并不支持这些预期。这种过于绝对偏向的理论显然违背了最基本的公平原则。第二，合理期待说自身定义并不完整，法院判断被保险人期待利益合理的标准是什么?学术界和实务界的观点至今仍未统一。
因此相较于疑义利益解释规则的其他三大主流学说依据：附和契约说;专有技术说;弱者保护说，合理期待说的理论短板便显得极为突出，尽管如此，但其仍有其他三大学说不可比拟的优势，首先，疑义利益解释规则的制定出于保险交易中被保险人弱势地位的考虑，主观和客观上都应重视被保险人的真意表达，而附和契约说和专有技术说是从保险人的角度进行阐释，其主观方面对于被保险人真意的考量并不充分。弱者保护说虽然出自被保险人的角度，但其理论是以被保险人的弱势地位为基础，即保险合同中只要存在弱势地位一方就应该作出有利于弱势主体的解释，事实上仍然忽视了被保险人真意的探究，不能真正体现契约的自由平等精神。而合理期待说不仅在主观上注重被保险人的合理预期，客观上以被保险人弱势地位为基础，同时，合理期待说作为一种学说，其本身只是对疑义利益解释规则的一种阐释和引导，且这种阐释的出发点是符合合同的契约精神和对弱者保护的实质公平，只是其在一些定义上还不明确和在度的延伸上过于宽泛，从而引起了反向效果，伤害到了保险人的利益，但绝不能因此就对其全盘否认，而应该立足其基点对其进行新的阐释，探究其新的价值。
三、限缩解释下合理期待说对疑义利益解释规则的修正
合理期待说作为疑义利益解释规则的依据之一，可以在法院适用疑义利益解释规则时提供思考方式，故合理期待说的理性阐释对疑义利益解释规则的正确适用起着重要的引导作用。而合理期待说的主要问题在于对于被保险人利益保护倾向的过度和合理标准的认定不明确。因此，对于合理期待说的新的阐释实际上也就在于对该学说的限缩解释，主要从其理论产生的原因，理论阐述的主体角度，理论适用的客体角度三个方面分别进行论述。
第一，合理期待说的产生源于格式合同下被保险人弱势地位的考量，故对该学说的适用必须基于保险人占据信息或经济等优势下保险交易双方的不平等。因此当签订保险合同的被保险人一方是具有专业知识的职业保险代理人等专门人才或其本身亦是保险公司时，此时保险双方处于一种平等的交易地位，那么合理期待说的适用就应受限制，对格式条款出现多种解释时就应当认定双方都负有义务，而不应刻板的适用疑义利益解释规则，作出不利于保险人的解释。
第二，合理期待说是从被保险人的角度阐述，认为只要是被保险人的合理的期待利益就应该保护，那么对于合理标准应该如何界定，首先，被保险人缔约保险合同，其都具有保险合同履行的契约期待，但将这种契约期待笼统的界定为合理期待，显然会使得疑义利益解释规则成为被保险人获利的“霸王规则”，因此对于合理的标准界定不应只考虑被保险人的主观期待，而应立足于被保险人的境况，以一个理性的被保险人的角度来审视在特定情况下对于条款争议的期待是否合乎理性，从而选择是否适用疑义利益解释规则。
第三，合理期待说所针对的客体是保险合同中有关格式条款的争议解释，但是所有的格式条款的争议是否都应适用仍值商榷，其中保险主管机关制定的具有行政规范性质的格式条款，保险人虽然采用但却并非出于其利益拟制，若也对其做出不利于保险人的疑义利益解释，显然规制过宽，也应进行限缩适用。
四、结语
我国法治进程的建设中，需要更多的理論革新和制服改革，合理期待说也应该在新的时代下进行新的定义，为疑义利益解释规则注入新的生命，更好地维护我国的司法公正。
参考文献
[1][英]约翰 伯茨.《现代保险法》，陈丽洁译，河南人民出版社1987年版，第134页.
[2]樊启荣.《保险法》，北京大学出版社2011年版，第100页.
作者：彭发辉
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篇(3)
摘要：我国保险业在市场和政府双层推动下进入发展黄金时代，然而传统销售模式——代理人模式存在的问题日益浮出水面，保险业销售渠道转型势在必然。保险经纪公司在推动保险业发展过程中发挥的优势日益明显。与保险市场发达的国家相比，我国保险经纪公司市场份额相对较低。本文分析了保险经纪人的优势并提出了相关建议，为保险销售渠道转型提供借鉴。
关键词：保险业;代理人;保险经纪;渠道转型;建议
一、国内保险业发展现状
1.国家政策扶持力度空前
国务院在2014年8月颁布了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，即“新国十条”。“新国十条”的出台，体现了国家对保险业的重视达到了前所未有的高度，明确将保险服务业从“行业意愿”上升到“国家意志”，政府对保险业的政策支持力度达到空前，为今后保险业的健康快速发展指明了方向。
2.市场发展前景广
保险密度是指全国人均保费收入，反映一个国家或地区保险的普及程度和保险业的发展水平。2018年我国保险密度为2646元人民币，是国际上前10中唯一低于1000美元的国家。
保险深度是指保费的收入占GDP的比例，反映一个国家或地区保险业在国民经济中的地位。我国2018年保险深度是4.42%，是国际上排名前十国家中唯一低于7%的。国内保险深度和保险密度远低于发达国家和世界平均水平，发展空间充足。
3.保费规模逐年大幅提升
据中国银保监会官网数据显示，国内人身险原保费收入从2013年10741亿元增长至2019年29628亿元，增幅达176%，增速明显高于GDP等国民经济指标，保费规模增长逐年快速提升，保费收入增长势头良好。详见图。
4.传统保险代理人模式存在的问题
(1)主体地位不明确。代理人和保险公司之间通常是一种委托代理关系，大多数代理人非保险公司正式员工。代理人往往难以为保险公司的长远发展深谋远虑，难以为客户提供高品质的保险综合服务，在一定程度上影响到保险公司的形象，不利于保险行业的长远发展。
(2)受教育程度普遍较低。目前保险公司代理人的招募标准相对较低，盲目增员成为保险代理人渠道长期以来的“诟病”，造成绝大多数保险从业人员素质稂莠不齐，保险代理人对保险公司的经营理念和产品理解不够，对保险行业打造高素质营销团队带来较大挑战。
(3)留存率较低。据《中国保险代理人渠道调查报告2019》显示，与美国个人寿险代理人平均约6年的從业年限相比，我国寿险代理人的平均服务年限仅为1.57年。我国寿险代理人队伍长久以来深陷“留存僵局”的现状，不仅造成寿险渠道大量的人力资本投入失效和资源的浪费，还会造成“孤儿保单”现象的大量存在，造成后续跟踪服务中断，出现理赔难的困境。
(4)支付佣金高。目前国内保险公司代理人基本工资较低或者没有基本工资，代理人主要是依靠佣金的多少来选择保险公司，佣金的高低是他们选择保险公司时最关注的一个问题。保险公司为了挖取代理人也盲目提升代理人佣金，这也是保险代理人留存率低的重要原因。代理人的高奖金、佣金收入等产生的费用，最终会转嫁到投保人，由投保人承担，引起保险费居高不下。
二、经纪人模式发展情况
1.保险经纪人概述
我国《保险法》第118条明确规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。和代理人模式相比，保险经纪人的区别主要体现在以下几个方面：
(1)立场不同。保险代理人一般情况下只销售一家保险公司的保险产品，产品无论是好坏都必须接受并推销。而保险经纪人为多个公司提供中介服务，代表的是客户的利益，会从客户的角度出发，从市场上众多的保险产品中为投保人量身定做，为其选择最适合的产品，制定专业的保险保障方案。
(2)综合素质不同。代理人的目的是把自家的产品销售出去，掌握的大多是一些销售话术，以追求销售量为导向。而经纪人需要掌握各家公司各个产品的优缺点、动态更新及相关的专业知识和法律法规，综合素质要求更高。
(3)索赔及理赔服务不同。若客户与保险公司出现利益纠纷，代理人很少会与自己所在的保险公司作对，可能会影响被保险人的利益。而经纪人作为独立的第三方，在理赔过程中会尽力为客户争取应有的权利，保险公司为了巩固与保险经纪公司的沟通，也会高效处理保险经纪公司理赔诉求，在一定程度上保障了投保人的权益。
2.国内外保险经纪人发展现状
统计数据显示，截至2018年年底，英国有800余家保险公司，3200余家保险经纪公司，保险经纪公司数量是保险公司总数的4倍。法国有500余家保险公司，2400多家保险经纪公司，是保险公司总数的近5倍。瑞士拥有30多家保险公司，将近1000家保险经纪公司，保险经纪公司数量是保险公司总数的30多倍。由此可见，保险经纪人在保险市场发达国家占主导地位。
我国自2000年第一家保险经纪公司成立至今，保险经纪公司快速发展。截至2018年，我国保险中介机构2623所，其中保险经纪公司共505所，保险中介占比19%。从保费收入情况来看，随着国内保险经纪公司的数量逐年增多，保险经纪公司保费收入逐步增加，2018年我国保险经纪公司保费收入达718.4亿元，同比增长8.8%。
三、传统保险销售渠道转型保险经纪人模式的必然性
在政策和市场环境的双重推动下，中国保险业面临前所未有的发展趋势。然而我国保险业代理人模式仍然在销售渠道中占据主导地位。在2019年个人寿险保费收入中，传统代理人保费收入占据60%以上，而经纪人保费收入占比不足10%。随着保险市场竞争日趋激烈和保险规模发展壮大，传统代理人模式弊端日益明显，制约着保险行业发展。保险经纪人模式在投保人、保险公司、保险市场、营销人员等方面具有明显优势，销售模式向保险经纪模式转型势在必然。
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篇(4)
【摘要】社会的不断发展，促进医疗事业的进步，医疗保险覆盖的范围也在不断扩大，医疗保险信息化建设初见成果。由于现阶段医院医疗保险信息化还不够完善，存在一些弊端，因此本文结合医院医疗保险信息化的意义、现存在的弊端以及解决措施的应用进行详细分析，以此为长期关注这一话题的人们提供参考。
【关键词】医院信息化建设;医疗保险;对策研究
1引言
医院医疗信息化是国家大力开展的建设项目，具有巨大的发展前景和发展空间，能够有效地提升医保档案管理的效率，提供更为科学的决策依据，给参考人员提供更为优质的服务。由于医疗保险体系是一个非常复杂的工程，因此现阶段的发展还存在一些管理上的弊端，对于工作的高效展开存在一定的困难，因此强化医院医疗保险信息化措施，势在必行。
2医院医疗保险信息化的意义
计算机网络和医院信息系统不仅是实施医疗保险制度的必要技术，也是强化医院经济管理、改善医院服务的重要手段。医院医疗保险信息化的实施，能够使工作人员提高重视程度，积极响应政府号召，确保医保信息化建设工作高效进行，给参保人员提供更优质的服务;信息化的管理模式，提升医保档案管理的效率，避免因传统管理工作需求量大，导致的管理遗失现象，确保参保人员的信息能够准确，更好地掌握参保人员的基础信息，更好地进行相关的服务;信息化建设的实行，档案的逐渐完善，方便使用者在进行信息调取时，方便快捷地获得准确信息，为使用者提供更为科学的决策依据，促使决策效率的提升。
3医院医疗保险信息化现状
3.1档案收集环节不够完善
医院医疗保险信息化建设的实施，使医保的档案从纸质档案逐渐变成电子档案，便于查阅调取。由于参保人数逐渐增多，在进行医保信息登记时人们不能对自身行为进行规范，导致登记现场环境嘈杂，工作人员在嘈杂的环境下进行档案登记，避免不了会出现信息登记不准确的现象，因此对于登记信息的准确度不能有效把控，导致医保档案无法作为有效信息进行使用。医保信息的错乱，不利于日后医保信息化的查询，影响医保信息化的管理，医务人员对于人们的基本病情掌握情况力度不够，给医保信息化建设和管理带来一定的阻碍作用。
3.2管理制度不健全
鉴于医疗保险的特殊属性，医保管理工作慢慢实现信息化建设。由于部分工作人员对医保信息化的建设重视程度不够，重要性的认识力度不强，认为信息化建设无非就是将医保的纸质档案变成电子档案进行储存，进行相关整理。工作人员的电脑操作能力不足，影响医保信息化建设的未来发展[1]。因此加强对工作人员的指导工作，引导工作人员对医保信息化建设的正确思想，强化工作人员的电脑操作水平与处理能力，有助于医保信息化建设的全面展开，为医保信息化的长远发展奠定基础条件。
3.3档案管理设施的问题
医院建立医疗保险的信息化，需要大量资金的投入，以此来完善基本的信息化设施。因此要将大量的纸质档案变成电子档案进行整理，方便统一管理，由于纸质档案数量庞大，日常保管不严格，给登记信息的工作带来了一定的困难，需要消耗大量的人力物力，给医保信息化的采集工作增添了很大的困难。在进行医保工作的整理过程中，大量的纸质医保档案由于自然因素等不利影响，导致档案资料保存不完整，无法及时进行维护，不利于电子档案的储存，给工作人员的整理工作带来不利影响，对工作的顺利展开起到一定的阻碍作用，影响信息化数据的实时共享，工作效率大大降低。
4医院医疗保险信息化管理措施
4.1强化医保档案收集工作
加大医保信息化宣传力度，提高工作人员信息化管理的意识，医院可以发放医保信息化的宣传手册、召开相关的医保信息化知识讲座[2]。在进行登记工作时，工作人员要确保医保信息的真实性，在进行医保数据的统计时，能够实现统一查询，对于数据的统计能够快速完成，有利于工作效率的提升，减轻工作人员的工作压力。在进行保障基金的查询时，能够通过电子档案进行统一处理，方便快捷，为工作人员节省大量的时间，提高医院整体工作水平。医保信息化的建设，能够保证信息收集的完整性，为医保信息化的有效管理提供有力保障。聘请医疗保险信息化建设方面的专家，对人们定期展开医保信息化知识讲座，让人们能够清楚地认识到医保信息化的重要性，给人们带来的便利条件，对于医疗事业的发展带来的影响，提升参保人员就医的服务体验，将信息化管理方式的作用更加充分地体现出来，减少看病难的问题，以此正确引导人们积极加入到医疗保险信息化建设的队伍中来，为医疗保险信息化建设提供大力支持。
4.2依靠HIS完善医院管理制度
医疗事业的改革是我国体制改革的重要组成部分，这项体制的建立和完善，改变了固有的医疗保障模式，提出新颖的服务模式，主要功能有挂号与预约系统、收费系统、门诊药房系统、门诊医生工作站系统、住院管理系统、住院医生站系统、住院护士站系统等40多个系统，每个模块既相互独立又相互联系，构成一个完整的模式，为医务人员提供准确的数据支持，为其决策提供更为严谨的科学依据。提供病人信息的查询和有关挂号工作的系统功能，方便医生查询等，能够收到较好的社会效益和经济效益。随着医疗保险信息化建设的不断完善，对于医保管理起到一定的促进作用，可以在门诊医生站系统中建立完善的药品提示和辅助支持，在住院信息系统中加入提示和统计功能等。通过统计与监管的双重结合，真正实现用数据说话，有利于医务人员统计药品的使用、材料比例，控制收费，为人们的就医提供有力保障。因此建立完善的社会医疗保险制度，将医疗保险制度信息化的建设更加完善，切实保障人们的基本医疗，对于社会的稳步发展起到一定的促进作用。
4.3寻求当地政府解决基础设施难题
医保信息化的建设需要大量的资金扶持，才能进行正常的运转。先进设备的引进，有利于信息化的统一管理，同时也要求工作人员的整体专业水平进一步提高，因此加强对工作人员对设备的高效率操作，定期培训对于操作设备相关的知识讲解，让工作人员能够轻松驾驭设备的操作，在提高工作效率的同时，能够将医保信息化建设的准确性更好地完成，对于日后的资料调取工作奠定一定的基础条件，有利于激发工作人员的工作积极性，对于日后工作效率的提升起到一定的推动作用。对工作人员定期进行档案管理的培训，掌握国外先进的档案管理技术，能够使医院对医保信息资料的管理更加完善，充分利用医疗信息数据的准确性，帮助工作人员更方便快捷地调取医保信息，提高医疗技术的质量，提高医务人员的工作效率，减少医疗差错的发生，打好医保信息化建设的基础。由于医保的信息化建设有助于医疗事业的长远发展，因此当地政府应重视医保信息化的管理，加大对当地医院的扶持力度，做好预算评估，确保扶持资金及时到位，使医院可以使用更加先进的设备对医保资料进行储存，对于网络档案管理的安全性起到一定的保障。有利于各部门之间的高效率沟通，在进行资料的共享时，利用微信、QQ等进行数据的发放，有利于信息调取的便携性。结合相关部门，对网络安全方面进行监管力度的升华，防止不法分子的恶意攻击。制定相关的网络安全预防措施，对于网络安全方面能提供一定的保障，防止人们的医保信息泄露造成的不良影响，使医院的名誉度降低，引发患者与医院的矛盾，使医保信息化管理能够顺利进行，使工作人员能够及时对每天的数据进行详细登记、归档，带动医院医保信息化的长远发展，为人们提供更加优质的服务[3]。医保信息化的建设，摒弃了传统的纸质医保档案管理的不稳定性，将先进的科技融合进来，通过对医保信息化的管理，对医保信息数据的共享，真正实现双向转诊的便捷性，使医务人员更好地服务人民。医保信息化的建设，顺应时代的发展，从实际上解决了一些难题，为医院的发展奠定了良好的条件，在医保信息化改革的背景下，走出一条适合自身长远发展的道路。
5结语
综上所述，跟随社会发展的脚步，实现医院医疗保险信息化的建设是非常必要的。因此，医院应该结合自身的实际情况，针对现存的问题制定相关的修改措施，对于自身的管理进行合理优化，对自身的服务水平进行提升，保证医保信息化建设的顺利展开，提高工作效率，为人们提供更优质的服务，实现医院的医疗保险信息化建设的高效展开，促进医疗事业的长远发展。
【参考文献】
[1]侯敏.医院医疗保险管理工作建设与策略研究[J].现代营销：信息版，2020(04):42-43.
[2]邱旭.医院医保信息化管理的现状分析及对策研究[J].科技创新导报，2020，17(05):167-168.
[3]张文玲.探究医院信息化建设中网络安全防护的对策[J].电子世界，2020(13):193-194.
作者：王铁璟
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篇(5)
【摘要】在当前人口老龄化问题愈发严重的现代社会，社保养老保险基金管理工作能否落实到实处，在很大程度上对社会的稳定性和和谐具有重要影响，故此本文主要针对基本养老保险基金管理面临的问题，提出了相应的优化处理对策，在确保各项管理工作落实到位的同时，为国家和社会可持续发展目标的实现莫定良好基础。
【关键词】保险基金 主要问题 处理对策
引言：近年来，由于国家政策扶持，消费者保险意识的提高等原因，保险行业发展迅速。而且随着互联网金融的快速发展，有很大一部分消费者逐渐接受并习惯于用互联网了解保险信息并且购买保险，例如在日常旅游出行途中附带的意外险保单，以及在“双十一”电商狂欢节中附带消费、物流、支付等方面保险事项的保险公司都体现了电商时代下保险销售方式、渠道改变对消费者以及保险公司的影响。面对挑战，传统的保险企业必须进行改造升级，发展创新，积极探索出互联网对传统保险业务的兴趣点，进而寻求自己新的业务突破，找到新的发展空间。
一、现阶段基本保险基金管理问题的基本概述
随着社会主义市场经济的不断发展和经济管理体系的不断完善，作为社会保险的重要组成部分，基金涉及社会方方面面，对于社会和国家的和谐稳定性有着重要影响，尤其近年来伴随基金缴纳金额的持续增加，基金风险防控管理工作能否落实到实处，对国家整体发展的影响力是不容忽视的。但纵观在当前社会保险基金管理过程中，其管理质量与预期管理目标之间始终存在一定差距，而导致上述问题产生的主要原因有：
(一)基本保险基金的发展时间有限。就目前来看，随着社会主义市场经济的不断发展和人们物质生活水平的不断提升，人口老龄化问题现阶段也愈发严重，人口老龄化高峰问题也愈发严峻，而为满足老年人享受经济增长的需要，基本养老保险基金开支也会极速上升，而留给基本养老保险基金充分发展的时间却十分有限。经大量调研数据分析可知，目前基本养老基金支出增长率已远超收入增长率，收不抵支是未来发展的必然趋势，倘若持续按照这种趋势发展，累计结余将会陷入负增长。
(二)基金收入增长面临诸多风险
目前来看，随着城市化、工业化建设进程的不断加快，经济的快速化发展虽然带动了国民经济发展，改善了当前人们生活质量和生活环境，但随之也带来了其它一系列问题，具体表现在如下几方面，即：
其一，城镇职工基本养老保险基金以及城乡居民基本养老保险的缴费收入，都将下滑，前者是由于随着快速扩面期的结束，城镇职工基本养老保险参保人数将进入低速增长时期，缴费人数比例不断下降的同时，缴费金额也是不断降低，而后者则是由于随着城镇化的不断推进，农业就业人口的不断减少，导致参保人数有所萎缩，缴费金额生长速度低于支出速度;
其二，财政补贴的增长速度将会下降。从某方面而言，随着近年来国家对基本养老保险的财政补贴力度在不断加大，但支出速度始终过于快速，且近年来无论是医保还是社保，对于农民而言都是一笔不小的资金支出，且近年来随着财政补贴增长速度的不断下降，基本养老保险基金所获得的财政补贴的增长速度也必然会下降。
(三)失业保险金弄虚作假现象也较为普遍。简单而言，“失业保险金”是指失业保险经力机构依法支付给符合条件的失业人员的基本生活费用，但是就目前来看，在社会保险基金管理过程中，失业保险金弄虚作假现象也较为普遍，如部分再就业人员继续领取失业金现象较为严重，职业培训机构弄虚作假套取培训补贴，无论是哪一种行为，从某方面而言都导致了基金管理风险的发生，社会和国家的整体发展也将受到一定影响。
(四)养老金冒领现象较为严重。所谓的“养老金”是指在岗人员退休后，根据他们对社会所：作的贡献和所具备的享受养老保险资格，由社会机构向其所提供的用以维持职工退休后基本生活需要的基金，但是经大量调研数据分析可知，当退休人员离世后，其家属冒领现象极为严重，而这也间接增加了社会保险基金管理风险的发生，破坏了社会的稳定性。
二、新形势下保险基金管理问题的优化策略
(一)不断调整和优化基本養老保险制度本。通过上述分析可知，近年来随着我国人口老龄不镇见象的愈发严重，如何确保基本养老基金效益的最大化发挥成为了现阶段有关部门的核心发展方向。为此从财务制度来看，一方面有关部门需将尽快确定基本养老保险个人账户为名义账户，在为账面资金设计合理收益率后，依靠规模效益获得更理想的投资收益率，从而尽快解决如上问题，另一方面有关部门还需要尽快调整关键参数，设计出各种具体方案，再辅之以恰当的弹性退休政策设计，从而在缓解未来财务压力和中下层劳动者就业压力的同时，为社会的和谐稳定发展奠定良好基础。
(二)努力增加基本养老保险基金的收入。在当前基本养老保险基金收入过程中，职工缴纳与城乡居民缴纳入数在不断降低，但支出数量却在持续增加，为从根本上有效解决上述问题，努力增加基本养老保险基金的收入是极为必要的。从某方面而言，夯实费基是在职工基本养老保险基金征缴收入方面存在的突出问题，为此国家虚将社会保险费的征缴交给税务部门负责，以此在有效解决费基严重缩水问题的同时，以此来有效增加基金收入，对于城乡居民基本养老保险的个人缴费方面来讲，要想人提高缴费人数，有关部门需设计出一个有效的基本养老保险基金财政补贴规划，并通过立足长远设计方案、瞄准未来养老金缺口，系统规划中央与地方划转的国有资本等措施，以此来获得理想资本收益。
(三)不断地改进和完善投资管理与监管体系。从目前来看，在投资运营主体上，除了继续发挥全国社会保障基金理事会的作用外，需要建立新的基本养老保险基金中央投资运营机构。但是随着现阶段人口老龄化问题的日益严重化，为从根本上有效地解决其它各项问题，不断地改进和完善投资管理与监管体系是极为必要的，而现阶段在进行养老基金管理过程中，由各省分别建立投资运营机构进行管理和由中央新建独立投资机构进行管理，是最常见的两种基本管理方案，但综合来看由于因为国务院太重视基金的安全性，也害怕这种方案会与既定的全国统筹政策相冲突，由各省分别建立投资运营机构进行管理的方案并没有得到国务院认可，因此后者的投资运营机构应该是比较恰当的选择。
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摘要：构建安徽省农业保险与农业高质量发展系统耦合协调发展评价指标体系，运用熵值法与耦合协调度模型，分析安徽省农业保险子系统与农业高质量发展子系统的综合发展水平，并探索两大子系统之间的耦合协调关系。结果表明，2009—2019年安徽省农业保险子系统与农业高质量发展子系统的综合发展水平总体上呈现上升趋势，其中农业保险的发展受政策的影响较大，呈现较大的波动;农业保险子系统与农业高质量发展子系统的耦合度较高，说明二者之间的相互影响较大;但二者之间的耦合协调度维持在0.73～0.80之间，整体耦合协调度呈现出中级协调水平，耦合协调水平还有待进一步提升。
关键词：农业保险;农业高质量发展;耦合协调度;安徽
作者：冯 浩
通信：朱美荣
早在2018年的中央一号文件中就提出要构建多层次农业保险体系，为实现乡村产业兴旺保驾护航。近年来农业保险的业务范围、保险的规模不断拓展，2020年我国成立农业再保险公司，也极大地促进了农业保险的高质量发展。随着我国农业农村改革的不断深化，农业产业化、现代化快速发展，农业保险业将面临诸多新的挑战，迫切需要依托新型农业业态，进一步探索从“小农险”向“大农险”的跨越。近年来由于重大自然灾害频发，导致农业保险保费持续上升，阻碍了我国农业经济的健康发展，致使农业保险与农业高质量发展之间的协调性降低，农业保险对于农业高质量的支持力度降低[1]。為此，探究农业保险与农业高质量发展之间的耦合互动关系，探索实现二者协调发展的机制，对于实现我国农业高质量发展具有重要的意义，也是迫切需要解决的现实问题。
1 文献回顾
回顾相关文献研究，在农业高质量发展的研究中，学者们从不同的角度对农业高质量发展的内涵、存在的问题、实现路径等进行了深入的探索。张露等认为农业高质量发展从本质上来说是要实现农业的“保质”“高效”“减量”“增收”[2]。谢艳乐等指出农业高质量发展是实现乡村振兴的有效举措，应进一步加强农业与二三产业的深度融合发展[3]。刘涛等认为由于农产品需求结构的变化、农产品供给与需求之间的差异以及地区间的发展不平衡，导致农业高质量发展存在地区间的结构性差异[4]。学者们对农业保险的研究主要集中在农业保险体系的构建、农业保险对农业生产经营的影响、服务乡村产业振兴的效果等方面。郭江华等从农业保险需求、供给以及补贴3个维度探讨构建农业保险体系的思路[5]。冯俭等利用元回归方法分析农业保险需求影响因素以及财政补贴效益对需求的影响程度[6]。李燕等通过实证方法检验了农业保险对农业绿色生产率的促进作用[7]。张弛等认为从长期来看随着粮食保险保障水平的不断提升，农业保险将对农户农药施用量的减少产生积极影响[8]。何荣勋提出农产品应加大对倡议农产品、农业供应链、农业新业态的风险保障[9]。王丹丹研究发现农业保险发展对农业经济增长有显著正效应且高质量新型城镇化区域农业保险发展对农业经济增长影响程度最大[10]。
随着农业保险体系的不断完善，农业保险的经济补偿作用、资金融通作用等功能也将在农业高质量发展进程中发挥着越来越重要的作用。但是现有研究中学者对于农业保险与农业高质量发展内在耦合协调关系的研究相对较少。鉴于此，本研究以安徽省为例，通过构建安徽省农业保险与农业高质量发展水平综合评价指标体系，探索农业保险与农业高质量发展的耦合协调度，对比分析安徽省各个时期农业发展的滞后因素，深入分析农业保险与农业高质量发展在各个时期的耦合协调关系，对二者协调共进、相互促进发展提出建议。
2 农业保险与农业高质量发展的耦合协调机制
2.1 农业保险是有效支持农业高质量发展的重要金融工具
中央一号文件中多次强调要充分发挥农业保险在支农领域的重要作用，但实践中农业保险仍是金融支农的薄弱环节。农业保险是实现农业高质量发展的有效金融保障，在风险分散、增加农民收入、缓解农产品市场价格波动、提高农产品市场竞争力等方面发挥着重要的作用。农业保险可有效分散农业生产风险，降低农民遭受自然风险的损失，将风险带来的财产损失通过农业保险转嫁给保险公司，有效地缓解了农户遭受自然灾害的损失程度，通过这一事后补偿机制，充分发挥稳定农业生产安全、保障农民生产积极性的重要作用。农业保险在分散农业生产经营风险的同时，还有助于农户对生产经营保持良好稳定的预期，有助于促进农民生产投入的增加，促进先进农业生产技术的应用以及农业配套服务设施的完善，从而有利于从根本上转变农业生产方式，促进农业的高质量发展。
2.2 农业高质量发展支撑三农领域的保险创新发展
随着农业的高质量发展，农业智慧化、数字化程度不断上升，借助信息技术在农业领域的广泛应用，也有利于保险行业运用信息技术对农业灾害进行远程查勘和远程验标，精准定位灾害发生的地理位置以及受损情况，降低了农业保险查勘定损成本，特别是对一些农业保险标的较为偏远的地区，能够大大提高农业保险的理赔效率和准确率，保障农民的收入，有效推动农业保险向更大范围扩展。农业高质量发展在提升农户风险意识的同时，也有效地提升了农户对农业保险的需求。农业高质量发展对于农民生产意识和经营意识具备联动效应，促进完善农业保险市场结构。农业的高质量发展要求较为全面的发展，在实现实体经济快速增长的同时，联动拉动农民思想的升级，对于农业保险涉及到的种类和方面有所补充。在扩容农业保险横向类别的同时，纵向推动项目保险内容的规范化与具体化。
3 材料与方法
3.1 研究区域概况
安徽省近海临江，气候条件适宜，农业资源丰富，地理区位优势明显，是我国重要的粮食生产大省之一，是全国重要的粮食、畜禽生产基地，2020年安徽省粮食生产实现连续17年丰收，总产量达到 4 019万t，总量居全国第五位。但安徽省也是我国南方地区洪涝灾害、病虫害等多发地区，农业生产面临着较大的自然风险，因此农业保险的发展和完善对于安徽省的农业发展具有重要的作用。近年来安徽省农业保险支农能力显著提升，三大主粮农业保险覆盖率保持在90%左右，特色种植、养殖业农业保險覆盖范围进一步扩大，特色农产品保险占农业保险总额的比重显著提升，农业保险深度、农业保险密度均得到显著提升。自2019年开始，花生、芝麻、马铃薯等农作物相继纳入补贴范围，育肥猪保险试点范围也进一步扩大。目前安徽省农业保险已经实现全省覆盖并且大宗农作物参保面积实现过亿亩(1亩=667 m2)，农业保险在分散农业生产经营风险，助力农户脱贫、助推乡村特色产业发展等方面发挥了重要作用。
3.2 数据来源
本研究根据安徽省农业保险以及农业高质量发展的状况，以2009—2019年安徽省的相关数据为基础，探索农业保险与农业高质量发展之间的耦合协调关系。研究数据主要来自2009—2019年的《中国农村统计年鉴》《中国保险年鉴》《安徽统计年鉴》等，缺失数据运用指数平滑法计算得到。
3.3 农业保险与农业高质量发展(IQ系统)耦合协调度模型构建
安徽省农业保险与农业高质量发展耦合协调度模型的指标体系构建在参考现有研究的基础上，结合安徽省农业保险与农业高质量发展的实际情况、数据获取的难易程度及可得性等，按照系统性、可比性、可行性、科学性等原则进行指标选取，分别构建农业保险子系统(I)指标体系、农业高质量发展子系统(Q)指标体系。农业保险子系统指标体系从发展规模、实施效率、保险结构、可持续性4个维度进行测度，共选取10个指标。其中农业保险子系统发展规模通过农业保险保费的收入与支出2个方面测度;农业保险的实施效率通过农业保险的收入深度、支出深度、收入密度、支出密度4个方面测度，农业保险的收入深度通过农业保险的保费收入总额与农林牧渔总产值相除得到，农业保险的支出深度通过农业保险的赔付支出总额与农林牧渔总产值相除得到，农业保险的收入密度通过农业保险的保费收入总额与当年乡村人口总数相除得到，农业保险的支出密度通过农业保险的赔付支出总额与当前乡村人口总数相除得到。农业高质量发展子系统指标体系从生产效率、社会效益、绿色发展和产业融合4个维度进行测度，共选取10个指标[11-13]。农业保险与农业高质量发展(IQ系统)耦合协调发展评价指标体系如表1所示。
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摘 要：随着跨境电商的迅速发展，由于跨境交易的虚拟性，对买卖双方来说，风险也纷至沓来。保险作为规避风险的有效手段被逐步应用于跨境电商领域。本文通过对目前跨境电商保险主要产品的分析，指出我国跨境电商保险面临的困境，对如何完善我国跨境电商保险体系、使其在我国跨境电商的风险防范机制中发挥更大作用提出策略建议。
关键词：跨境电商;保险;跨境电商风险;退货运费险
相比起传统外贸，跨境电子商务因在业务流程中精简许多繁杂的环节，进入门槛较低，宽松的监管环境，国家利好政策扶持以及近年跨境物流渠道建设的逐步完善，加上在线支付方式的不断推广等多种因素，使得跨境电商这种小额、高频、碎片化的外贸增长方式获得了长足有力的发展。据资料显示，2020年跨境电商交易额占到我国货物贸易交易额的38.86%，相比2019年的33.29%提升了5.57个百分点，预计未来几年将在我国对外贸易中发挥越来越重要的作用。
然而随着网络经济渗透率的不断提高，跨境电商短期内急速膨胀发展，在给消费者带来选择多样性、购物便利和支付方便性的同时，由于网络本身的虚拟特性，决定了跨境网络购物存在不可避免的风险性，如由于买卖双方信用缺失导致的产品质量与货款支付问题等。这些风险不仅给消费者带来不良的购物体验，也影响了跨境电商卖家的经营效益，跨境电商保险因着这样的市场需求而产生。跨境电商保险是一种新型的保险产品，是当前新兴的电子商务保险的一个种类，它以跨境电子商务中的风险为保险标的，以参与跨境电子商务的境内外买卖双方为保险投保对象，目的是以投保人向保险公司缴纳一定保险费用参保某种跨境电商险种的形式，让保险公司保障投保人在跨境电子商务中可能面临的交易风险，承担可能产生的风险损失，从而刺激买卖双方的交易热情，促进我国跨境电商的进一步良性发展。但目前保险在跨境电商中的应用仍然处于初级探索阶段，由于跨境在线买卖的特点，交易的时长、运输路途的距离、进出口清关通关的效率等等原因，存在的风险较国内电子商务来讲更为复杂多变，相应的保险费用就更高。对投保人来说，在衡量付出与收益时难以做出正确选择。这就涉及到跨境电商保险的必要性与否的问题。
本文在介绍目前主要的跨境电商保险产品的基础上，对我国的跨境电商保险面临的主要困境进行阐述，提出了发展我国跨境电商保险的策略建议，以期更有利于促进我国的跨境电子商务的进一步蓬勃发展。
一、伴随跨境电商衍生的主要保险险种及主要保险产品
由于跨境电商在经营产品、支付方式、经营模式、销售对象和物流方式等方面与传统外贸存在的差异，决定了跨境电商具有风险频发、信用缺失和服务空缺的不利条件。比如对境外消费者来说，货物购买前，担心是否是正品，质量是否如网页描述的那样，产品是否安全等问题;购买后货物跨境运输中，开始担心能否按时收到货，会不会包裹破损或丢失等;收到货之后可能会考虑能否退换货，由谁来支付退换货运费，以及商品维修服务能否兑现等等问题。对跨境购物环节的过多担忧往往导致购物行为发生率下降，影响我国跨境电子商务的发展。正所谓需求市场催生供给市场，国内保险公司如中华联合财产保险股份有限公司、北京华甫达信息技术有限公司和专业从事跨境电商生态保险业务的豆沙包科技保险(上海)有限公司(DOWSURE)，敏锐地嗅到了跨境电子商务保险的巨大商机，及时抓住市场先机，在跨境电商保险产品上不断推陈出新，致力于解决跨境消费风险给消费者带来的损失和不利影响，完善跨境电商生态环境。
目前跨境电商保险主要集中在物流类、信用保证类和一些新奇创新类上，表1介绍了我国目前跨境电商方面主要的保险种类、具体产品及相应特点。
二、跨境电商保险目前面临的主要困境
(一)险种结构单一，险别创新不足
跨境电子商务中，买卖双方都承受着或多或少的不同种类的风险，以跨境电商卖家举例来看，一般情况下，卖家须面对商业风险和国家风险。商业风险如跨境支付风险、知识产权侵权风险和物流运输风险以及买家信用风险等;国家风险如由于国家关系变动引发的进口国海关税率上调以及电商平台审查更为严格等等各种风险。但目前涉及跨境电商保险的保险企业推出的保险产品同质化较为严重，多集中在物流类的退货运费险、破损险和丢包险，以及信用类风险的商品质量保证险和正品保障险上。整体上险种结构相对单一，保险种类稀少，险别创新不足，保险公司承保风险范围较为狭窄。究其原因，一方面是由于我国保险监管机构对保险种类的审查监管力度较为严格，一些新奇的尚未经过市场检验的保险种类，有可能无法通过审批。另一个原因更多的是保险公司出于风险规避的考量，担心新推出的险种市场接受度有限，无法达到预期目标，从而止于想法，未进行保险创新实践。
事实上，适合跨境电子商务碎片化场景式的保险种类有很多，如因病毒感染、黑客侵袭导致的购物损失险、因汇率变动或关税上调带来的损失险、因卖家经营失败店铺被封带来的预付损失险等等，保险公司应不断开发更多适应跨境电商市场的具有竞争力的保险产品，以增加消费者的投保选择范围。
(二)保险定价机制缺乏灵活性
目前推出跨境电商保险的保险公司和科技保险企业来看，对跨境电商保险多数险种一般实行“一刀切”的保险定价制度，即不論是谁投保，投保哪个险种，都按照投保金额乘以固定的保险费率来计算保险费用。因而容易出现保险逆选择现象，以退运险为例，那些退货率高的消费者(如货比三家的消费者以及为获得节日满减优惠而故意多购买商品再进行退货的消费者)更倾向于购买退运险，退货率比较低的消费者就常常不去购买退运险。这就使得保险公司的经营压力变大，赔付率居高不下，影响保险公司的保费收入。若保险公司因此提高保险费率，以应对保险逆选择现象，则那些真正的退货率低的跨境电商消费者，就会直接舍弃购买退运险，最终的结果有可能使得该险种由于难以持续而退出市场。保险公司如何充分利用AI技术，对跨境电子商务大数据如消费者的购物习惯、退货频率等进行云计算并科学分析，系统梳理消费者，实行梯队差异保险费率，灵活差异化定价，做到千人千价，有效规避在跨境电商交易环境下固定保险费率的弊端，是值得不断深入探究的问题。
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