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摘要：随着社会的不断发展和进步，当前我国也已经全面进入了知识经济与信息经济主宰的时代，而金融业之所以能够得到发展，其很大的原因在于得到了信息技术的支持才能实现。随着网络信息技术的不断发展，互联网金融模式也已经成为社会热烈讨论的话题，本文首先对分析了互联网金融模式的优势，然后提出了现阶段存在的不足与问题，最后从我国商业银行如何应对互联网金融的挑战进行分析，希望能够为企业带来帮助。
关键词：互联网金融 商业银行 影响 对策
一、前言
互联网金融是指以云计算、线上支付、社交网络、APP等各类互联网工具为载体，然后提供信息中介、集支付、融资等一系列业务为一体的新型金融模式。需要注意的是，互联网金融模式并不是指金融业与互联网的结合，而是在各种不同因素的前提下，如网络安全，用户对电子商务也有一定的了解等，并为了满足市场新需要而产生的新型金融模式与新业务形式。互联网金融可以说是传统金融与互联网精神相结合的新领域，从当前的情况来看，尽管互联网金融在我国得到了广泛的推广，但整体的模式却还不是很完善，所构建的市场体系也不是很成熟，即相关的审查监管体系也不到位，如不能及时解决这些问题，其都有成为未来互联网金融发展的阻碍。
二、互联网金融发展模式的优势分析
(一)金融效率明显提高
当前的互联网金融模式是需要得到互联网的支持才能实现的，因此也需要有强大的信息数据与高效率的运算操作能力来作为基础，也只有这样才能保证用户能够通过互联网来寻找到符合自身需求的金融资源[1]。这也是互联网金融与传统金融交易最大的区别之处，即不仅能打破了时间和空间上的约束，而且还能提升用于的使用满意度，满足用于的需要。
(二)资源获取性强覆盖面广
在当前的互联网金融发展背景下，各式各样的金融资源不仅能满足用户的不同需求，而且还能通过网上数据库来为用户退送出最有针对性的资源，这样不仅扩宽了金融业务范围，而且还能缩短了条件选择资源的时间，从而保证工作效率的提升。其次，这样的功能还能很大程度的扩宽用户范围，从而保证互联网金融的不断发展和进步。
(三)金融交易成本低且信息也统一
通过对比可以发现，传统的金融机构在融资过程中所耗费的成本是较高的，特别是从小型微型融资企业中获得投资，其所需要耗费的成本就更高，如长期发展下去不仅会造成成本与利益不统一，而且还会加大获取利益的难度[2]。但互联网金融模式在融资过程中所需要花费的成本就非常低，从而降低整体的交易成本，当然，互联网自身的信息开放等特点也能都互联网金融的发展带来优势，即主要体现在信息传播与信息推广中，成本的减低也让整体的资源效率有了提升。
三、当前互联网金融发展模式存在的问题与不足
(一)互联网金融的技术应用不到位
我国的互联网金融模式在得到落实之后就有了快速发展的状态，而整体的金融模式结构却还处不是很成熟，甚至大部分的互联网金融技术也都是在学习一些发达国家的技术与经验，因此整体的发展状态也非常不稳定。其次，一些有关互联网金融发展与各项核心技术也还没有开发完毕，即还处于一个研究分析的阶段，所有只有不断的对互联网技术进行创新与完善，其才能满足我国当前金融模式的发展需要。
(二)互联网平台存在严重的信用风险危机
现如今我国大部分企业的金融体系都处于半透明或不透明状态，而各大金融机构与企业之间的信息也还没有实现全面共享与公开，从而导致出现非常多的不良后果，如一些企业已经没有偿还能力却依然向各大金融机构借贷等。这样的现象在互联网金融中是非常严重的，即因为互联网是建立在虚拟的金融环境里，所以也就更容易出现坏賬等情况出现。
(三)互联网金融市场监管体系不完善
互联网金融属于我国的信息产业，因此相关的金融交易过程审查监管体系也都没有建立完毕。由于这方面的漏洞，一些经营者为了谋求更大的利益而私自调整利率等情况变得越来越严重，甚至有关各类企业的信用评估体系也都不是很到位，无形之中也给我国司法部门的工作带来了一定的困难和压力[3]。由于市场监管体系不完善，一些不法分子则利用这样的制度漏洞来进行违法作案，这对互联网金融的秩序无疑是造成了非常严重的影响。
(四)降低我国商业银行的中介地位
商业银行身为我国较重要的金融机构，其因为自身一定程度的资本供求信息而一直承担着信用中介的角色。但随着社会的发展，一些新型的技术出现得越来越频繁，而在目前的P2P贷款等一些网络金融功能背景下，商业银行的信用中介地位开始呈现出明显的下降趋势。由于商业银行信用中介地位的减弱，而互联网则让交易双方之间的信用变得更加清晰。
(五)对我国商业银行的核心业务造成影响
传统金融机构的主要负债业务为存款，特别是一些传统金融机构的活期存款，这可以说是传统金融机构质量最高、成本最低的资金来源。但是，因为受到第三方支付平台自身的延期付款功能影响，很多客户端的结算资金就会沉淀在第三方支付平台中，从而形成网上交易的活期存款。所以可以这样认为，第三方支付体系之所以能够实现发展，很大程度上是利用商业银行的储蓄存款来运作的，另外，随着人们对于金融知识了解的深入，现如今开始有越来越多的人关注理财和投资，无形之中就会对商业银行的活期存款业务造成影响。
四、我国商业银行在互联网金融背景下的发展对策和建议
(一)加强互联网理财渠道的扩展
随着以互联网为载体的理财形式出现，我国商业银行如不对自身的理财模式进行改革，那么后果将不堪设想。当前以财付通、支付宝等类型的大规模的网上存款财富软件吸引了非常多的客户，尽管商业银行的地位在短期内是不会受到任何影响的，但从银行现有的客户群体来看，商业银行与基金公司共同推出的金融理财产品将会成为互联网金融财富软件的竞争对手。所以，商业银行只有不断完善自身产品，可以从客户的实际需求入手来扩展网上财富领域，从而满足客户的互联网理财需要，从而降低商业银行的市场竞争压力[4]。
推荐阅读：《当代金融研究》(月刊)是国家新闻出版广电总局2017年1月批准公开发行的经济金融类学术期刊。
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摘 要：互联网金融的快速发展，对传统商业银行产生了很大的冲击，也对银行财务管理提出了新的挑战。本文先分析了商业银行财务管理中存在的问题，在此基础上，重点探讨了互联网金融时代商业银行财务管理创新策略，以供参考。
关键词：互联网金融 商业银行 财务管理 管理创新
目前，业务范围已经快速覆盖在线支付、结算和融资等金融领域，对城市商业银行带来系统而全面的冲击。商业银行的财务管理是指在银行运作的过程中，科学、合理、有效地对流动资金、交易往来进行优化配置。科学的财务管理系统不仅有利于提高银行的经济效益，而且还可以有效地进行银行内部、外部風险控制。在当今互联网金融背景下，商业银行财务管理也面临新的挑战和机遇，必须要进行创新发展，才能不断提高财务管理的水平与质量。
一、互联网金融时代下传统商业银行存在财务管理方面的问题
(一)全面的财务成本管理理念缺失
商业银行的成本是指商业银行在从事其经营活动的过程中所发生与经营活动相关的费用支出。其财务管理成本，不仅包括了固定资产折旧，还有各项费用等。因此，建立完善的财务管理成本理念就变得十分重要。不能简单地认为财务管理成本的目的仅仅是节约成本，这种认识对于商业银行进行有效的财务成本管理造成了严重的影响，使得实际的管理效率大打折扣。长久下去使得财务管理变得越来越表面化、形式化，从而降低了财务管理的效率。
(二)财务管理的信息化技术水平需要提高
日新月异的信息化技术，推动了互联网金融的蓬勃发展。然而，传统商业银行的信息化水平还不高，尚未做到统一管理、统一监督、统一规章制度、统一计算机平台、统一信息及业务编码。加之银行形式呆板的信贷业务审核制度，使得信息审过过程时间漫长，导致客户大量的流失，造成市场份额的大量缺失，让互联网金融趁机瓜分大量市场份额。由于信息化水平的不足，导致银行不能快速及时地掌握客户资金动向以及市场潜在需求，加大了经营的风险。
(三)财务管理人员的整体专业素质不高
商业银行的财务管理，特别是成本管理涉及的内容广泛。因此，现代商业银行的财务管理变得愈发复杂，财务管理的重要性使得社会对高素质的财务管理人员的需求越来越大。就目前的实际情况而言，高素质的财务管理人员还是比较少，不能满足互联网金融时代对高素质人才的需求。在这种大环境下，商业银行的财务管理人员除了掌握财务管理知识之外，还要具有研究分析影响银行内部外部因素的能力，从而促进商业银行制定有利于生存发展的方针和策略。
二、互联网金融时代下传统商业银行财务管理创新策略
(一)实施全面财务成本管理
全面成本管理包括全过程、全流程、全方位的财务成本管理，可达到减员增效、规避财务成本风险、改善财务成本结构的目的。商业银行要对传统的财务成本管理进行转变，加大金融衍生品的创新力度，积极推行多角度、立体式的成本核算，严格进行量化考核。商业银行的制度制定需要针对平时存在的问题来制定，避免盲目、刻板化的规定，需要结合实际。此外，建立财务共享制度，进行全行财务集中制度的改革也是必不可少的。数据显示我国大部分商业银行都已经走在了构建财务共享改革的路上。值得一提的是，2007年11月中国工商银行已经率先于其他国内商业银行实现了一级分行财务集中，这一举措标志了我国商业银行财务体系管理建设进入了一个崭新的历史性的阶段。
(二)建设完善的财务管理运行机制
首先，银行要构建财务风险识别系统，对财务管理中的风险因素进行及时识别和控制，将风险因素消灭在萌芽状态。如果财务管理风险已形成，在需要尽快制定科学有效的风险处理方案，实现风险的分散或转移，降低银行的财务损失。银行要结合自身发展情况和业务特点，在财务管理中引入大数据技术，对风险数据进行及时分析和处理，从而发挥信息技术对财务管理的支持作用。这就需要财务管理人员对金融市场有更深入的深吸，通过财务管理手段的更新升级优化管理模式。建立与之相适应的财务管理风险评价机制，对可能导致财务风险的业务实施动态化监督监管。财务管理人员要客观认识到当前银行财务管理中存在的问题，针对既有问题进行完善和改造，建立财务管理的近期、中长期目标，从而降低财务管理风险的发生概率，提高财务管理的有效性，为银行健康稳定发展保驾护航。
(三)提高财务管理的信息化水平
互联网金融下的银行财务管理，需要进一步提高信息化技术水平，实现财务管理自动化、信息化、智能化，能够对信息资源进行有效融合，从而突出网络资源优势，能够建立起线上线下协调一致的财务管理模式，从而适应网络技术的发展和应用要求。此外，银行财务管理需要结合市场发展现状制定有计划、有步骤的管理措施，通过信息技术对财务管理环节进行细化分解，从而实现财务信息的模块化管理，提高财务信息的针对性和精准性，体现财务管理信息化的发展优势，促进银行财务管理水平的持续提升。
(四)提高财务管理人员素质和专业水平
商业银行日常财务管理工作除了依靠自动化的机器之外，对高素质、高水平的财务管理人员的需求也是日益增长。为了使财务管理人员主动积极提升自我素质水平，商业银行除了可以通过广泛引入高素质、经验丰富的财务管理人才外，定期定量的专业知识培训也不可或缺。同时采取竞争上岗的方式，激励员工进行自主学习、自我提升。通过公平公正透明的渠道进行选拔人才，唯才是举，不能出现任人唯亲、以貌取人的情况出现。
三、结语
综上所述，在互联网金融持续发展的背景下，银行要切实注重财务管理工作的创新，以此提高银行的竞争实力，构建高素质的财务管理团队。管理者要对当前银行财务管理中存在的问题做客观分析，找出问题成因并制定与之相适应的完善对策，通过科学、规范、完善、及时的财务管理提高银行竞争力，促进互联网金融环境下银行健康有序发展。
参考文献
[1]宫兆辉.互联网金融时代商业银行财务管理创新初探[J].时代金融，2019(03)：30-31.
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[4]胡宇峰.互联网金融时代商业银行财务管理创新解析[J].现代商业，2017(10)：148-149.
推荐阅读：《金融客》从上世纪后期改革开放到现在，中国已经初步建立起包括货币市场、外汇市场、信贷市场、债券市场、股票市场、保险市场、期货及衍生品市场等在内的金融市场体系，对金融资源的优化配置发挥了积极的推动作用。
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摘 要：互联网金融的快速崛起，为传统金融行业带来了巨大的挑战，也对商业银行造成了巨大的威胁。为促进商业银行正确应对互联网金融带来的冲击，本文从互联网金融对商业银行存贷款的影响、互联网金融对商业银行收入的影响、互联网金融对商业银行收入的影响三个方面进行分析研究，并针对性的提出对商业银行未来发展的对策建议。
关键词：互联网金融;商业银行;盈利能力;影响分析
商业银行作为经济运行过程中重要一环，是政府实现宏观政策的主要途径。2013年以来，互联网金融呈现出爆炸式的发展趋势，作为金融行业的新兴商业模式和盈利方式，它改变了传统商业银行的经营方式，影响着传统商业银行的盈利能力。因此，研究互联网金融对商业银行的盈利能力的影响，对商业银行未来发展与创新，最终促进我国经济快速发展具有重要意义。
针对互联网金融对商业银行的盈利能力影响的研究，国内学者主要从互联网货币基金、第三方支付、网络融资、信息技术、互联网金融指数等方面进行了定性分析和定量评价。虽然现有大量关于该问题的研究文献，但对于互联网金融影响商业银行盈利能力的途径研究却少之又少。在此基础上，本文从互联网金融影响商业银行盈利能力的三个主要途径——存贷款、收入、营业总成本出发，分析互联网金融如何影响商业银行盈利能力，并提出相应的对策建议。
1 互联网金融对商业银行盈利能力的影响
1.1 互联网金融对商业银行存贷款的影响
互联网金融具有交易成本低、支付快捷、资源配置效率高、覆盖面广、发展速度快等诸多优势，它形成的新的商业模式，大数据金融、第三方支付、网络众筹、P2P网贷以及信息化金融机构，吸引了大量的客户和资金注入。在这样的大环境下，大部分人不再选择将闲散资金投入银行，而是选择购买互联网金融新产品。这对商业银行的存款造成了巨大的影响。
1.1.1 互联网金融对商业银行存贷款数量的影响
金融市场的发展方向正逐渐向互联网方向靠拢，互联网金融将会是未来金融行业发展的主要趋势，传统商业银行在这场行业的变革中将面临巨大的挑战。根据中国人民银行官网公开的2015-2019年商业银行存款、贷款数量数据，分析可以得出，商业银行存款、贷款余额数量呈现出逐年递增趋势，但同比增长率却在逐年下降。这意味着商业银行资本在金融资产价值中所占的比例在逐渐降低，而造成这种变化的主要原因，在于互联网金融的成熟壮大。
1.1.2 互联网金融对商业银行存贷款期限结构的影响
互联网金融的出现，不仅对银行存贷款数量产生了巨大的影响，同时也改变了银行的存贷款期限结构。通过中国银行业监督管理委员官网公开银行贷款期限数据来看，银行的贷款数额从2010年的47.62億元增长到2017年的107.59亿元，整体呈现增长的趋势。中长期贷款金额从2010年的30.52亿元占贷款总额64%到2017年38.65亿元占贷款总额41%，占比明显下降。由此可见，互联网金融改变了人们对资金持有方式的改变，影响着商业银行存贷款期限结构。
1.2 互联网金融对商业银行收入的影响
1.2.1 互联网金融对于商业银行利息净收入的影响
近年来，我国国有银行利息净收入呈现出统一的发展趋势，逐年递减。虽然造成银行利息净收入的因素众多，但互联网金融的迅速发展，无疑是影响银行利息净收入减少重要原因。根据工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大国有银行公开的2015-2019年前三季度银行利息净收入数据来看，2015-2017年，大多数银行的利息净收入在逐年减少;2018年开始出现回升;2019年前三季度利息净收入未超过2018年整年利息净收入半数，可以预测2019年全年利息净收入呈现下滑趋势。从这一方面来看，互联网金融既减少了商业银行的存款利息支出，同时又缩减了商业银行贷款利息的收入，从而导致银行净利息收入减少，压缩了银行的利润空间。
1.2.2 互联网金融对于商业银行非利息收入的影响
对于商业银行而言，利息收入虽然是其主要经营收入，但风险高稳定性差，相较而言非利息收入就比较安全。近年来，商业银行在互联网金融的冲击下，盈利虽受到影响，但总体的发展态势趋于稳定，这与非利息收入脱不了关系。根据五大国有银行在2015-2019年前三季度的非利息收入情况来看，增长率也处于一个稳定的状态。其原因在于互联网金融刺激了商业银行开发非利息收入业务和渠道，使得银行非利息收入的稳定增长。
1.3 互联网金融对商业银行营业总成本的影响
互联网金融的出现，提高了金融交易效率，一定程度上降低了交易成本，间接促使了商业银行营业总成本的增加。据五大国有银行公开的2013-2017年营业总成本数据来看，五年来，商业银行的营业总成本整体增加。
2 商业银行应对互联网金融发展的对策
2.1 转变经营理念，调整基础业务
互联网金融自诞生以来，改变了商业银行一家独大的局面，并对商业银行的生存发展造成了巨大的威胁。商业银行只有深化改革经营理念、开发多元业务，才能避免被互联网时代淘汰，实现与互联网金融互利共赢。
首先，经营理念方面，商业银行应转变服务意识，以客户为中心，最大化提升客户对银行的服务和产品的满意度。同时，商业银行要充分利用好互联网先进的科学技术，拓宽服务渠道，为客户定制专属金融产品，以满足不同客户的需求。其次，商业银行应开展调整基础业务，以稳定增加银行的营业性收入。其中，存贷款是银行主要的基础业务构成。因此，银行可以根据金融行业整体利率调整自身利率，以增加吸收存款和发放贷款。最后，商业银行应积极开展中间业务，以增加资金来源渠道，减小互联网金融带来的损失。
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[摘 要]近年来，商业银行风险管理在互联网金融背景下占据着重要地位。随着科技的飞速发展和市场经济的不断繁荣，商业银行为适应新的市场环境，构建新的金融产业链来提高盈利能力。但我国商业银行风险管理仍存在一些弊端。文章通过分析目前我国商业银行在互联网背景下风险管理现状和相关问题，提出相应改善建议，以此来提升我国商业银行竞争力，提高风险管理能力，保证商业银行稳健运行。
[关键词]商业银行;互联网金融;风险管控
1 互联网金融背景下的商业银行风险管理概况
商业银行在全球经济技术快速发展的环境下，主要面临三类风险：市场风险、信用风险和操作风险。市场风险可分为利率风险、汇率风险、股票风险以及商品风险四类;信用风险即违约风险，指债务人或交易对手未能履行合同规定造成债权人或持有人经济损失的风险，其中贷款风险占比大;操作风险指因人员因素、内部程序因素、系统因素以及外部因素导致的操作风险。
根据以上阐述的风险特征可以看出，加强金融创新监管形势严峻。一方面，风险追踪处置难度加大。在我国当前法制和信用体系尚未健全的情况下，加之市场不确定性大大增加，一些交易数据可能无法显示真实的资金流向，尤其不法资金多流向境外，使得风险监管和追踪难度很大。同时，由于互联网金融的大数据特性，交易数据异常庞大，数据的操作借助网络平台在全国以致全球范围发生，且风险管理体系涉及范围广、内容杂、程度深、牵涉利益集团多，一些环节难以做到及时风险揭示;另一方面，网络信息安全风险难以防范。由于互联网企业处于开放式的网络通信系统中，加密技术不成熟，这就导致其很容易遭受计算机病毒、黑客入侵网络安全方面的漏洞。因此，商业银行应制订相关风控政策和体系来确保商业银行信息安全和正常运行。
2 互联网金融背景下商业银行风险管理的存在问题
2.1 缺乏规范创新供应链金融业务
随着互联网计算机在中国金融行业的发展与改革，创新供应链金融服务已成为商业银行的重中之重。商业银行将其金融创新服务向上游供应前端和下游消费终端延伸，供应链金融产品的开发和如何有效地推介以及及时宣传都有一定的欠缺。供应链金融领域与银行业金融机构、金融服务小微企业和民营企业等也缺乏一定的行业交流。同时，商业银行以及银行业金融机构容错纠错机制目前仍不够完善，考核指标体系残缺，增加了风险发生可能性。
供应链金融业务企业数量众多、契约关系复杂、融资模式灵活，由于核心业务在供应链中处于物流和资金枢纽的主导地位，所以如果其出现问题，可能导致整条供应链中断，从而使银行面临极大风险。同时，由于核心业务信用水平直接决定了应收账款可回收性和存货价值变现能力，所以一旦产生道德风险，可能导致整个供应链链条不稳定，这些都是商业银行控制风险需要解决的问题。
2.2 缺乏风险监管与防控机制
目前商业银行存在很多风险问题，比如内部控制体制不够完善，风控、内控文化环境缺失，项目管理能力缺失，风险识别和评估能力缺失，责任体系缺失，管理培训缺失等。同时，外部环境恶化和市场需求下行带来的宏观经济下行风险，包括海外市场冲击以及黑天鹅事件带来的资产价格的影响也值得关注。随着全球金融市场变化，市场不确定性加大，风险监管与防控迫在眉睫。
商业银行信用风险管理集中体现在信贷结构管理上。我国商业银行信贷资源区域分布不平衡，配置效率低，多集中于住房贷款行业、资源行业、化工行业、铁路公路基础建设。中小企业信用等级低，资信相对较差，取得抵押担保贷款困难，贷款结构同质性严重，其风险产生很大程度源于贷前调查、贷中审查、贷后管理缺失，管理人员与员工风险意识薄弱。因此，提高银行的信贷管理水平与能力迫在眉睫。
2.3 违法违规操作导致出现管理失控
违法违规操作通常指员工不遵守规章制度，违章冒进操作，可能出于自我表现、侥幸固执、懒惰敷衍等不良心理，也可能受客观因素如责任心缺乏、安全教育意识薄弱、安全监督不完善等影响。
知情交易、股票操纵、短信交易等，破坏了市场公平交易的原则，极可能影响公司管理甚至正常经营。再者，违规行为包括无意识违规也应引起重视，如私下收取客户贷款利息、违反操作规程、未按记账规则处理账务、虚假开户、保险密码、个人资料管理不善等均会导致管理信息不对称，从而直接造成管理失控，无法有效核实信息的完整性和正确性，容易形成风险事件和案件隐患。
其中，运营风险为管理失控的主因。如组织结构上高层治理形同虛设、人力资源上过剩或结构不合理、社会责任上产品质量低劣等。从商业银行公司业务分类来看，采购计划不合理、存货短缺积压损坏、销售舞弊信用不当、合同纠纷处理不当等均会影响商业银行稳步运行。
3 互联网金融体系下商业银行风险管理措施
3.1 创造规范创新供应链金融业务环境
供应链金融是一种新的金融业务，它能够将企业供应、生产、销售合为一个整体，根据商业银行产业链的特点，可以加强与供应链的核心企业合作，依托核心企业为商业银行提升其信用水平，从而为资金安全提供增信保证。一是推动商业银行金融机构运用互联网技术与供应链核心、物流企业合作共同搭建服务产业链金融服务平台;二是商业银行需要拓展与企业业务相符的支付结算和现金管理服务，有效提高供应链现金支付和使用的效率，力争现金流量同步，并且加强与小微企业的金融支持，使得金融服务覆盖面更广。
同时，商业银行也需采用创新技术进行管理组织的数字化和智能化、寻找适合本企业实际情况的组织模式和整体解决方案并实施，形成一体化管理，从模式上把经营高效提升到极致。比如，商业银行可以与大型电商平台包括跨境电商、物流企业强强联手，共同打造金融综合服务平台，通过数字化供应链帮助企业高效整合资源，通过软硬件链接产业链单点之间的信息交互效率和生产效率，使银行可以更加便捷地介入供应链运作的协调管理。不仅可以在降低成本节约时间的同时提高效率，还可以通过追踪交易流程来缩短物流耗时，降低商业银行的风险成本。
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